Когда запретят микрофинансовые организации в России

Закон об МФО

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.

Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).

Закон об МФО 2018 года

В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов. Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

  • Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа, соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
  • Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки.
  • Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
  • Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.

Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.

Ужесточены правила деятельности коллекторских агентств: покупателем задолженности теперь может выступить только коллекторское агентство, имеющее лицензию и включенное в госреестр, который ведет ФССП.

Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

  • предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%);
  • максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу?
Закажите звонок юриста

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

  • определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
  • ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
  • ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.

ВАЖНО. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.

Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как

  • законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
  • законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
  • права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Права и обязанности МФО: новое в законодательстве

Микрофинансовая организация вправе:

  • Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
  • Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
  • При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
  • Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

  • Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
  • Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
  • МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
  • При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
  • Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
  • Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
  • До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Считаете, что при получении займа
МФО вас обмануло? Закажите звонок юриста

Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО

Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.

А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.

Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут оштрафованы, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центробанк вправе исключить из реестра такого кредитора. Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Впрочем, оно не касается рефинансирования долгов клиентов.

ВАЖНО. Банк России разрешил до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2021-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.

Какие МФО закрываются

Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.

Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию обращаются чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения.

И это, по мнению депутатов, «приводит к быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», поскольку до последнего времени проценты в МФО достигали трехзначных чисел.

Однако новое в законодательстве в 2019-2020 гг. в целом как раз и призвано решить эту проблему, а предложение о запрете уже успешно сложившейся отрасли является ничем иным, как популистским предвыборным заявлением.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Кроме того, последние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекторов.

На начало лета 2021 года на рынке микрофинансирования работает 35 микрофинансовых компаний (МФК) и 1 тыс. 275 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало 2021 года — 1 тыс. 310 компаний.

В 2020 году отрасль покинули порядка 500 компаний. Но исключения, несомненно, будут в течение этого года и дальше.

Уход микрофинансовой компании и ее исключение из реестра может произойти по двум причинам:

  • по решению ЦБ РФ;
  • по собственному решению акционеров и учредителей: из-за нерентабельности или, например, владелец просто решил сменить сферу деятельности.

Поэтому прежде, чем оформить микрокредит, следует проверить компанию на предмет легальности ее нахождения на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте Центрального Банка России в списках реестров субъектов рынка микрофинансирования.

Следует отметить, что небольшие компании начали уходить с рынка сразу после вступления в силу новых законов и предыдущих ограничений. Последние пять лет микрофинансовая отрасль довольно активно «чистилась»: в 2016-2019 гг. количество компаний сократилось вдвое — с 4 до 2 тысяч, и продолжило снижаться в 2020 году — в основном уже по причине пандемии.

Активно уходили с рынка те компании, которые изначально делали ставку на работу по выдаче займов через офисы, а не через Интернет.

ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

Взять всё, и запретить: с рынка опять хотят убрать микрофинансистов

частный инвестор, ЕМВА Сколково/IoD Cert DIr

В ноябре в Госдуму внесли законопроект, подразумевающий запрет на деятельность микрофинансовых организаций с 1 января 2021 года. Его авторами выступила группа депутатов из фракции «Справедливая Россия» во главе с руководителем фракции Сергеем Мироновым.

Актуальность запрета на деятельность МФО «обусловлена текущим социально-экономическим положением в стране, которое все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию», — говорится в пояснительной записке к законопроекту. Сам Сергей Миронов высказался на эту тему более резко: «микрофинансовым организациям в нашей стране не место. Их надо запретить, потому что из-за этого полукриминального бизнеса страдают сотни тысяч россиян».

Отмечу, что это уже третий по счету «крестовый поход» справедливороссов против микрофинансистов. До этого аналогичный законопроект вносился в парламент в августе 2015 года и в апреле 2019 года. Оба раза он не смог пройти даже профильный комитет Госдумы по финансовому рынку, несмотря на то, что с 2016 года его возглавляет его член партии «Справедливая Россия» Анатолий Аксаков. Отзыв комитета был краток: законопроект не соответствует Конституции.

Кстати сказать, в этот раз пояснительная записка к документу – обязательная часть процедуры внесения законопроекта – практически дословно повторяет предыдущую версию 2019 года. Зачем что-то менять, если с тех пор «социально-экономическое положение в стране» только ухудшилось? Более того, авторы даже не потрудились обновить данные, иллюстрирующие показатели рынка МФО, оставив в записке цифры только за 2018 год. Отдельного внимания заслуживает ссылка не на официальную статистику Банка России, а на данные МФО «Домашние Деньги», которая была исключена из реестра ЦБ еще летом 2018 года.

Еще один маленький штрих к тщательности проработки темы запрета. Цитата из пояснительной записки: «показательны данные и по существенной доле заемщиков МФО: так, около 40 процентов из них имеют испорченную кредитную просрочку». Оставим на совести авторов «испорченную просрочку», но эти ошибки или невнимательность при подготовке законопроекта наглядно свидетельствуют о том, как сами законодатели относятся к предложенной ими инициативе.

Совершенно очевидно, что основной целью третьей подряд попытки запретить деятельность микрофинансистов является не запрет как таковой, но желание «засветиться» с действительно остросоциальной темой. С этой точки зрения в последние годы в России есть две беспроигрышных финансовых темы: коллекторы и микрофинансисты. Предложения о запрете на их деятельность (целиком или частично) появляются с регулярным постоянством.

Авторы этих инициатив не готовы принять основной закон рыночной экономики: спрос рождает предложение. Действительно, упоминавшиеся уже социально-экономические условия заставляют миллионы людей обращаться к услугам МФО. По данным ЦБ за первое полугодие этого года (более свежей официальной статистики пока нет), общий портфель микрозаймов составил 213 млрд рублей, из них на долю физлиц пришлось 166 млрд рублей. Все эти долги предлагается просто списать, начав жизнь «с чистого листа».

Давайте предположим, что так оно и будет. С 1 января будущего года нет никаких «ростовщиков», как и долгов перед ними. Но как долго продлится эта ситуация? Ответ простой: без одновременного повышения доходов граждан, уже к концу новогодних праздников все вернется на круги своя. Вот только обращаться люди будут не в официальные и регулируемые МФО, а к «черным кредиторам», которые будут устанавливать ту стоимость займа, которую посчитают нужной, исходя из собственных аппетитов. Затем активизируются и «черные коллекторы», о методах работы которых мы все хорошо наслышаны. Даже сегодня треть заемщиков не в состоянии обслуживать микрозаймы. «Экономические последствия пандемии оказали негативное влияние на доходы заемщиков МФО и, как следствие, на их платежную дисциплину. В II квартале 2020 г. доля просроченной задолженности свыше 90 дней по основному долгу в совокупном портфеле МФО выросла до 32% (кварталом ранее – 28,7%, годом ранее – 27,3%)», — отмечается в обзоре ЦБ.

Кроме того, на 1 июня этого года в стране насчитывалось более 1,6 тысяч МФО (не считая микрокредитных организаций и микрокредитных компаний). Всех их сотрудников – а это десятки тысяч человек – предлагается просто оставить без работы, еще сильнее ухудшив «социально-экономическую ситуацию»?

Так что предложил бы законотворцам не путать причины и следствия и бороться не со следствием бедности, из-за которой люди и обращаются в МФО, а с самой бедностью. Рост уровня благосостояния граждан автоматически приведет к снижению спроса на микрозаймы. Конечно, это гораздо сложнее, чем простой запрет, но уж точно более эффективно.

Микрозаймы под залог жилья запретили. Но это не защитит от мошенников

С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права. Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье. Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.

Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.

Матчасть о микрофинансовых организациях

Потребительские кредиты в России могут выдавать не только банки, но и микрофинансовые организации.

Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.

Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.

Есть два вида микрофинансовых организаций:

  1. Микрофинансовые компании.
  2. Микрокредитные компании.

Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.

Новый закон изменил правила работы всех микрофинансовых организаций. Он касается тех заемщиков, кому проще и быстрее взять деньги не в банке, а в офисе условной компании «Деньги близко» или «Микрозаймы для всех».

МФО не могут выдавать займы под залог жилья

Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать. Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение. Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.

Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент. Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение. Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.

Многим при таких договорах погасить заем не удавалось, потому что внезапно выяснялось, что проценты выше, чем обещали, а договор заемщик читал невнимательно. И вот вместо 100 тысяч рублей он уже должен 240 тысяч. И долг продолжает расти на 60 тысяч в месяц.

Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.

С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:

  1. Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
  2. Учредителем или акционером МФО не является государство.
  3. Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.

Даже если заемщик сам согласен заложить долю в квартире бабушки или бывшей жены, МФО не даст ему денег на таких условиях. И, возможно, не даст ни на каких других, потому что залог в виде жилья — единственная гарантия возврата.

Запрет начнет действовать только с 1 ноября

Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет. Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше. Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.

С 1 ноября в этом плане будет поспокойнее. Но это все еще не значит, что за долги не смогут забрать жилье. Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на нее можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое имущество.

Договоры дарения или купли-продажи не запрещали

Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.

Обычно схема такая.

При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит. Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается. До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.

Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.

В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.

От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.

Договоров, которые заключили раньше, поправки тоже не касаются. Если заложили квартиру в счет микрозайма, условие о залоге будет действовать.

МФО будут проверять документы и личность заемщиков через банк

Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности. Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс. Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.

Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.

С 1 октября. Теперь любые МФО смогут идентифицировать клиентов по договорам с банком. С одной стороны, так сами МФО защитят себя от мошенников. С другой — от мошенников немного надежнее защищены люди, на чье имя кто-то попытается оформить микрозаем. Если МФО попытается подтвердить личность клиента банка, а он на самом деле не собирается брать кредит и не передаст свои данные, это быстро выяснится. Мошенник не уйдет с деньгами.

На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.

Руководство МФО будет следить за деловой репутацией

Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.

С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких. Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора. У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.

Но эти изменения заработают только в следующем году. Как и обязанность публиковать списки акционеров в открытом доступе на сайте.

Микрокредитным компаниям нужно иметь больше уставного капитала

Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.

С 1 июля 2020 года. В октябре 2019 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.

Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.

Еще с 2020 года будет больше требований к уставному капиталу микрофинансовых компаний. Минимальная сумма не изменится, но вносить его заемными деньгами или заложенным имуществом будет запрещено. И минимум 80% придется вносить деньгами.

Сергей Миронов: Микрофинансовые организации — под запрет!

Ситуация на рынке микрофинансирования развивается по сценарию, о котором мы неоднократно предупреждали: деятельность ростовщиков ведет к дальнейшему обнищанию наших сограждан.

При этом количество и объем выданных ссуд уже не первый месяц сокращаются. Однако возможности оставшихся заемщиков не повышаются, они в бедственном положении, которое кредитная кабала лишь усугубляет.

Со временем эта тенденция — сокращение числа сделок при росте задолженности — будет нарастать.

За этот же период — за первые два месяца 2021 года — количество жалоб, поданных в Центробанк на компании микрофинансового сектора, увеличилось на 22 процента. В первую очередь это претензии к навязанным услугам и порядку взыскания задолженности.

В ЦБ утверждают, что подавляющее число жалоб граждан необоснованны. Но в чем именно их необоснованность, почему заявителям отказали в поддержке — там не поясняют. Это весьма красноречивое молчание, свидетельствует о попустительстве со стороны регулятора. Людей оставляют один на один с бандитами, которые наглеют от безнаказанности.

И чем тяжелее будет кризис на рынке микрофинансирования, тем большие уступки придется делать Центробанку, чтобы спасти свое детище в лице МФО.

Из этой ситуации есть только один выход — принять законопроект Партии СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ — ЗА ПРАВДУ о ликвидации ростовщических контор и кредитной амнистии для их клиентов.

В нашем законопроекте предлагается ликвидировать институт микрофинансовых организаций. За период своего существования с 2010 года микрофинансовые организации не принесли нашему обществу ничего хорошего. Попытки обелить и поправить законодательство, регулирующее их деятельность, не увенчались успехом. Единственным выходом из сложившейся ситуации может быть только полная ликвидация микрофинансовых организаций и кредитная амнистия для всех граждан-должников, оказавшихся в трудной жизненной ситуации из-за действий таких бесчеловечных ростовщиков.

Мы также настаиваем на принятии пакета проектов федеральных законов «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации в части регулирования правоотношений, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитным договорам» (законопроект уже подготовлен и внесен нашей фракцией «СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ» в Государственной думе) и № 949585-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в связи с принятием Федерального закона «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации в части регулирования правоотношений, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитным договорам».

Этими законопроектами предлагается упразднить институт коллекторов, взыскивающих законными и незаконными методами долги с граждан, зачастую оказавшихся в безвыходной ситуации. В частности, мы предлагаем запретить уступку права (требования) по договору потребительского кредита (зай­ма), договору микрозайма, договору об ипотеке (залоге недвижимости) третьим лицам, если должником является физическое лицо, заключившее договор кредита (займа), договор микрозайма, договор об ипотеке (залоге недвижимости) в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, за исключением уступки права (требования) одной кредитной организацией другой кредитной организации с согласия должника, выраженного в соответствующей письменной форме.

Принятие законопроектов будет способствовать обеспечению защиты прав граждан-должников посредством установления четкого правового регулирования данной сферы и вытеснению с рынка коллекторов, ведущих недобросовестную деятельность по взысканию долгов с граждан.

Сергей МИРОНОВ, лидер партии
«Справедливая Россия — Патриоты — За правду»

Принят законопроект о защите граждан на рынке микрофинансовых услуг

Государственная Дума на пленарном заседании приняла во втором чтении поправки в Федеральные законы «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Законопроектом, чтобы предотвратить мошенничество в отношении принадлежащих гражданам жилых помещений, устанавливается запрет на заключение микрофинансовыми организациями договоров потребительского займа с физлицами под залог жилого помещения.

«Недопустимо, когда гражданин лишается единственной квартиры из‑за незначительного по сравнению с ее стоимостью микрокредита», — говорил ранее Председатель Государственной Думы Вячеслав Володин

Инициативой также предлагается предоставить всем видам микрофинансовых организаций дополнительные возможности по идентификации клиентов, в том числе делегировать право на проведение идентификации кредитным организациям, а также возможность проводить идентификацию клиента посредством государственных информационных систем.

«Это позволит пресекать получение займов мошенниками с помощью чужих паспортных данных», — уточнил Председатель Государственной Думы.

Для того чтобы не допустить на финрынок недобросовестных участников и исключить доступ недобросовестных лиц к управлению микрокредитными компаниями, предлагается ужесточить требования к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев таких компаний по аналогии с требованиями к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев микрофинансовых компаний.

Так, законопроектом предлагается установить требование к размеру собственных средств микрокредитной организации в размере 5 млн рублей. Сейчас он составляет 10 тыс. рублей. Однако уточняется, что это увеличение будет поэтапным по 1 млн рублей в год — до 2024 года.

Первый заместитель руководителя фракции «Единая Россия» Андрей Исаев

«Данный законопроект комплексный, он устанавливает широкие меры контроля над ними. В частности, до 2024 года поэтапно, по миллиону в год, микрофинансовые организации должны будут увеличить собственные оборотные средства до 5 миллионов. Только с таким минимумом они смогут выдавать соответствующие кредиты. А также, что тоже очень важно, запрещается взятие в залог под кредиты микрофинансовыми организациями квартир, жилья, права участников долевого строительства на квартиру. Это поможет предотвратить многие мошеннические схемы по отъему жилья, которые использовались с задействованием микрофинансовых организаций», — пояснил депутат.

Напомним, законопроект внесен в Государственную Думу Председателем ГД Вячеславом Володиным, Председателем Комитета ГД по финансовому рынку Анатолием Аксаковым

Мельников
Иван Иванович Депутат Государственной Думы избран в составе федерального списка кандидатов, выдвинутого Политической партией «Коммунистическая партия Российской Федерации» , Председателем Совета Федерации Валентиной Матвиенко, заместителем Председателя СФ Евгением Бушминым, Председателем Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Сергеем Рябухиным, Первым заместителем Председателя Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николаем Журавлевым.