Какой орган осуществляет лицензирование деятельности кредитных организаций

Банки

Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены:

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
  • размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банки подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 № «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного Законом о банках специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Для государственной регистрации банка и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также внесения сведений о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (КГР КО) соискатель представляет в Банк России документы в соответствии со статьей 14 Закона о банках, Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Для государственной регистрации банка с иностранными инвестициями и получения лицензии на осуществление банковских операций до представления документов, указанных в статье 14 Закона о банках, необходимо представить в Банк России документы, предусмотренные статьей 17 Закона о банках и Положением Банка России от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями».

В соответствии со статьей 15 Закона о банках срок рассмотрения документов, представленных для принятия Банком России решения о государственной регистрации банка и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом — 6 месяцев с даты предоставления всех документов.

1. Изучите необходимые федеральные законы и нормативные акты.

2. Проверьте соответствие кандидатов на должность руководителей и иных лиц создаваемого банка предъявляемым квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации.

Перечень лиц указан в статье 11.1 Закона о банках и статье 60 Федерального закона от 10.07.2002 №

Квалификационные требования и требования к деловой репутации этих лиц установлены статьей 16 Закона о банках.

3. Соберите документы для проведения оценки финансового положения учредителей банка и иных лиц, предусмотренных Законом о банках.

Проведение такой оценки предусмотрено Федеральным законом от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности».

Порядок и критерии оценки финансового положения, а также требования к финансовому положению установлены Положением Банка России от 28.12.2017 № .

4. Выберите уникальное наименование для создаваемого банка.

Требования к наименованию установлены статьями 54 и 1473 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Закона о банках и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 №

Для проверки уже используемых наименований рекомендуем воспользоваться КГР КО и единым государственным реестром юридических лиц (ЕГРЮЛ).

До принятия решения о создании банка учредителям необходимо направить в Банк России запрос о возможности использования предполагаемых полного фирменного и сокращенного фирменного наименований банка (на русском языке).

5. Уплатите государственную пошлину за предоставление лицензии на осуществление банковских операций.

За предоставление лицензии на осуществление банковских операций уплачивается государственная пошлина в соответствии с подпунктом 93 пункта 1 статьи 333.33 Налогового кодекса Российской Федерации.

Размер госпошлины — 0,1% заявленного уставного капитала создаваемого банка, но не более 500 тыс. рублей.

6. Подготовьте и представьте в Банк России комплект документов для государственной регистрации банка.

Комплект документов для государственной регистрации банка можно направить в Банк России через личный кабинет, а также по почте или нарочным в экспедицию Банка России.

7. Получите уведомление о внесении сведений о банке в ЕГРЮЛ и свидетельство о регистрации Банка России.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации банка направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению ЕГРЮЛ.

На основании решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более пяти рабочих дней со дня их получения вносит в ЕГРЮЛ соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения такой записи, сообщает об этом в Банк России.

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесении в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации банка уведомляет об этом его учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала банка. Также регулятор выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о банке в ЕГРЮЛ, и свидетельство о регистрации Банка России, присваивает банку регистрационный номер Банка России и вносит сведения о нем в КГР КО.

8. Оплатите уставный капитал и получите лицензию на осуществление банковских операций.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала банка, Банк России в трехдневный срок выдает банку лицензию на осуществление банковских операций.

Информация о банке после его создания и выдачи ему лицензии размещается в Справочнике финансовых организаций на официальном сайте Банка России.

Сообщение о государственной регистрации банка публикуется в «Вестнике Банка России».

Банк имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Принципы системы лицензирования банковской деятельности от Центробанка

Работать без государственной лицензии на осуществление банковской деятельности в стране не может ни один банк. Это тщательно регулируется законом, который в первую очередь направлен на защиту клиентов. Чтобы выполнять банковские операции у кредитной организации должен быть соответствующий пакет документов, а также банк должен отвечать определенным требованиям, которые четко оговорены в законодательных документах страны. И если на протяжении деятельность хотя бы какой-то пункт будет нарушен, ЦБ легко может отозвать выданную ранее лицензию, что прекратит работу банковского учреждения.

Лицензии для банков от ЦБ РФ

Лицензии для банков – это один из основных документов, допускающих выполнение операций. Лицензии могут быть разные, причем каждая регулирует определенные операции, так что новичкам в этой сфере придется позаботиться о получении сразу нескольких лицензий, которые позволили бы бесперебойно работать с клиентами. Ведь хороший банк оказывает целый спектр услуг, ради которых клиенты и обращаются в учреждение. И если в банке представлено ограниченное количество услуг, вряд ли клиенты будут рассматривать его для открытия счета или размещения денег.

Чтобы получить лицензию нужно собрать пакет документов. Это должны быть учредительные документы, анкеты лиц, которые будут работать в банке на руководящих должностях и доказательства о внесении необходимой для лицензирования суммы средств в уставный капитал. Очень внимательно Центробанк изучает этот пакет, чтобы принять решение. Причем, далеко не все кредитные организации получают заветное разрешение. Поэтому к процедуре подачи пакета на лицензирование нужно отнестись крайне внимательно.

В каждой лицензии четко определены операции, которые имеет право выполнять банк. И деятельность нового банка должна строго соответствовать перечню допустимых операций в разрешительном документе.

Интересно, что сроки у лицензии не установлены. Такие ограничения не предусмотрены, но это не означает, что работа банка не будет пересматриваться. Центробанк внимательно следит за работой всех банков страны и при возникновении вопросов проводит проверку, а если будут отмечены нарушения, лицензия отзывается. Так что, несмотря на отсутствие ограничений по срокам выдачи, лишиться лицензии можно в любой момент.

Выполнять операции без лицензии не допустимо, если будут обнаружены случаи проведения операций, которые подлежат лицензированию, без наличия соответствующего документа для проведения подобной деятельности, с организации взимают сумму, на которую осуществили операции, а также налагают штраф в размере двух сумм операции.

После двух лет работы банк получает возможность оформить генеральную лицензию, которая дает право на проведение любых банковских операций. Новичкам такой вид лицензирования не доступен. Кроме того, для получения этого документа, банк должен соответствовать ряду требований, в частности иметь учредительный капитала более 300 миллионов рублей.

Для тех кредитных организаций, которые не могут показать столь большую сумму учредительного капитала, допускается получение базовой лицензии. Для этого достаточно капитала в размере 1 миллион рублей. Базовая лицензия позволяет проводить различные банковские операции, выдается преимущественно небольшим банкам. Требований для её получения меньше, соответственно такие банки обычно и реже проверяются. Но существенный минус этого разрешения – невозможность работать со счетами иностранных банков. Иными словами, такие банки могут проводить операции только по счетам российских банков и отечественных компаний. Это ограничивает деятельность, но подобных услуг многим клиентам вполне достаточно.

Выдача лицензий банкам страны

О том, что Центробанк выдает лицензию банку, сообщают в СМИ. Но эта информации обычно распространяется медленно и только на специализированных ресурсах. Последнее время клиенты о появлении новых банковских учреждений узнают случайным образом. Информация о новых банках интересует обычно потенциальных клиентов или людей, которые проживают в регионе, где и открывается банковское учреждение.

Несмотря на то, что широкий круг людей информация об открытии новых банков мало интересует, есть категория граждан, для которых эти новости важны. Они могут отслеживать информацию на специализированных ресурсах. В частности, уточнить все новые лицензии можно в Реестре банка России. Кроме того Центробанк должен публиковать эту информацию со всеми изменениями в официальном издании – «Вестник банка России». Такие публикации Центробанк должен делать не реже одного раза в год. Но так как на протяжении года у банков то отзывают лицензии, то появляются в списке новые кредитные организации, изменения публикуют намного чаще.

Можно ли проверить банк на наличие лицензии

Несмотря на достаточно строгий контроль лицензирования деятельности банков и кредитных организаций, количество мошенников в стране не становится меньше. Это подтверждает и Центробанк. Особенно сложная ситуация складывается в интернете, где появляется огромное число ресурсов, предоставляющих клиентам кредиты без лицензии. Яркие сайты, многообещающее меню, интересные предложения привлекают посетителей и стимулируют рост спроса. Некоторые ресурсы копируют стиль и цвета известных ресурсов, что сбивает с толку посетителей, которые неосторожно оформляют ссуды на таких сайтах. Таким методом мошенники пытаются получить доход с неосторожных пользователей сети, которые подыскивают для себя более выгодные варианты сотрудничества с банками и кредитными компаниями. Но в итоге, неосторожность приводит к потере собственных средств.

Читайте также  Электронная подпись для ИП как получить бесплатно

Предупредить попадание на схему мошенников очень трудно. При закрытии одного такого ресурса сразу же может появиться несколько других. Поэтому надежда исключительно на сознательность людей, которые рассматривают варианты в сети интернет. Важно не просто найти отзывы про сайт, уточнить все условия сотрудничества, но и проверить компанию на наличие лицензии. Тем более что это так просто.

Посмотреть, есть ли у банковского учреждения лицензия, можно в специальном справочнике Центробанка. Он находится на официальном сайте Банка России и доступен любому пользователю. В специальной графе нужно только ввести название организации или указать её ИНН или ОГРН. На основании полученной информации система запустит поиск и при наличии данных о компании в справочнике, посетитель увидит полную информацию об организации. Если же поиск не дает результатов и посетитель уверен, что все данные он вводит правильно, соответственно такой компании в справочнике нет. А это значит, что организация работает без лицензии и по закону не имеет право на осуществление банковских операций.

На официальном сайте Центрального банка РФ информация о выдаче или отзыве лицензии обновляется оперативно, поэтому если банк недавно лишили лицензии, в списке его уже не найти. И, наоборот, при выдаче лицензии в скором времени наименование банковского учреждения появится в справочнике банков.

Некоторые компании ссылаются на то, что они зарегистрированы за рубежом, поэтому лицензия Центробанка им не нужна. На самом деле, подобные компании действительно работают на рынке, но в таком случае они не подчиняются отечественному банковскому законодательству. Клиенты вправе принимать решение самостоятельно о сотрудничестве с подобными учреждениями. Но при возникновении в будущем проблем, они не смогут защищать свои интересы на территории РФ. Все сложные ситуации, спорные вопросы будут решаться с точки зрения законодательства той страны, в которой и была зарегистрирована компания. И для нерезидентов таких стран подобные вопросы далеко не всегда решаются в их пользу.

Список лицензированных банков в РФ

Список банков России с лицензией можно увидеть в открытом доступе. Перечень банковских учреждений страны, которые осуществляют свою деятельность в соответствии с законодательством РФ можно изучить на сайте Центрального банка России.

Для просмотра списка достаточно просто посетить официальный сайт и перейти в соответствующий раздел. При необходимости быстро посмотреть, имеется ли лицензия у конкретного банка, есть строка поиска по наименованию или ИНН. Эти данные клиенты могут получить в своем банке или на сайте банковского учреждения. Система в считанные секунды произведет поиск и выдаст информацию.

Также список банков печатают в официальном издании «Вестник банка России». Перечень постоянно обновляется в соответствии с изменениями, которые происходят в банковской системе страны.

Перечень банков с отозванной лицензией

В результате строгого контроля банковской деятельности со стороны Центробанка России у ряда банковских учреждений отзывают лицензию. Происходит это по разным причинам, но чаще всего лицензии лишаются банки, которые используют мошеннические схемы в своей работе и не могут выполнять свои обязательства перед клиентами.

Новости об отзыве лицензии распространяются быстро, в отличие от информации о выдаче лицензии, новостные статьи по поводу лишения разрешения на деятельность выходят на первые полосы гораздо быстрее. И это вызывает панику у клиентов, которые боятся потерять свои средства, вложенные в такие банки. Именно поэтому многие граждане тщательно отслеживают сведения о том, какие лицензии отзывает Центробанк.

Правда, новости не всегда бывают правдивыми. Часто информация распространяется только на фоне слухов, но в действительности банк продолжает работать и не испытывает проблем. Подобные слухи распространяют недобросовестные конкуренты, недоброжелатели, что негативно влияет на репутацию банков. Так что, если появилась информация о том, что какой-то банк лишили лицензии, прежде чем доверять подобным сведения, факты не мешало бы проверить.

ЦБ занимается очисткой банковского сектора с 2013 года. С того времени закрылось более 350 банковских учреждений. По словам экспертов, лишение лицензии хоть и приносит некоторые проблемы клиентам, но все же положительно влияет на ситуацию в банковском секторе страны. Ведь благодаря этому с рынка уходят недобросовестные банки, мошеннические компании. Остаются только сильные, надежные игроки, которым действительно можно на длительный период доверить свои средства. Количество отозванных лицензий по годам отражено в графике:

Узнать перечень банков, лишенных лицензий можно на специализированных ресурсах. Информация постоянно обновляется, чтобы пользователи могли своевременно получать полную картину о ситуации на банковском рынке страны. Кроме того, информацию можно проверить на сайте Центробанка – если банковского учреждения нет в списке лицензированных компаний, соответственно лицензии у такой организации уже нет.

Отзыв лицензии обычно происходит внезапно. Конечно, специалисты примерно понимают ситуацию в проблемных банках, поэтому часто могут предугадать вероятность отзыва лицензии. Но сказать достоверно заранее очень трудно, потому что ситуации бывают разные. Некоторые банки сейчас имеют возможность сменить генеральную лицензию на базовую и таким способом спасти свое положение.

Причины лишения банков лицензии

Причины отзыва лицензии разнообразные. По словам главы Центробанка в большинстве случаев лишаются лицензии банки, которые применяют мошеннические схемы для отмывания преступных доходов. Также без лицензии остаются банки, которые становятся убыточными и с течением времени не могут выполнять перед клиентами свои обязательства. Обязательно лишают лицензии банки, которые самовольно уменьшают сумму уставного капитала. Проблемы с отчетностью также могут быть причиной для лишения лицензии. Если отчетность сдают не вовремя, указывают недостоверные данные или осуществляют деятельность, которая не оговорена лицензией – это повод для пересмотра деятельности банка. В таких ситуациях не всегда Центробанк применяет кардинальные меры, но все же остаться без лицензии в подобных случаях можно достаточно часто.

В истории банковской деятельности страны были ситуации, когда банк оставался без лицензии в результате распространения слухов. После того, как негативная информация о банковском учреждении просачивается в сеть, клиентов начинает охватывать паника и они начинают досрочно забирать свои вклады. Это негативно влияет на финансовое положение банка, поэтому выполнять свои обязательства перед всеми в течение короткого времени кредитная организация уже не в состоянии. И в результате ситуация сама становится причиной отзыва лицензии ЦБ РФ.

Правда, последние годы отзыв лицензий происходит все реже. Если в 2013 году банки закрывались огромными темпами, а за несколько лет ликвидировалось около 350 банковских учреждений, то на данный момент в течение года отзыв происходит у порядка сорока банков страны.

Предупредить сотрудничество с банком, который может находиться в черном списке ЦБ, невероятно сложно. Но при выборе банковского учреждения не помешает проанализировать всю информацию по нему, уточнить размер капитала, историю и уровень доходности. Рейтинги всегда можно найти на специализированых сайтах, как и отзывы клиентов. На основании такой информации не сложно сделать выводы о надежности банковского учреждения. Специалисты советуют не сотрудничать с мелкими, малоизвестными банками и тогда можно получить гарантию на продолжительное и выгодное сотрудничество. Ведь в стране есть ряд крупных банковских учреждений, которые за годы деятельности успели зарекомендовать себя с положительной стороны.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности в РФ

Основанием для начала деятельности банка является получение лицензии на осуществление банковских операций. Права и обязанности по выдаче лицензии на проведение банковских операций и их отзыву возложены на ЦБ РФ.

Лицензия на осуществление банковских операций учитывается в специальном реестре (за регистрацию кредитной организации (КО) взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1% от объявленного уставного капитала КО), который публикуется Центральным банком РФ в официальном издании — «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год. В лицензии содержится информация и о том, какие банковские операции может выполнять данная кредитная организация. Такая лицензия выдается без ограничения срока ее действия.

Юридические лица, претендующие на получение лицензии и государственную регистрацию, должны выполнять определенную процедуру: представить в ЦБ РФ конкретный перечень документов, соответствовать требованиям, устанавливаемым к руководству банком, его финансовому положению.

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций представляются следующие документы:

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

2) учредительный договор, если его подписание предусмотрено федеральным законом;

4) протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера:

5) свидетельство об уплате государственной пошлины;

6) копии свидетельств о государственной регистрации учредителей -юридических лиц аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями — юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

7) декларации о доходах учредителей — физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие сведения:

— о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

— о наличии (отсутствии) судимости (статья 14 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»>.

Полученные документы рассматриваются ЦБ РФ, решение о выдаче или об отказе в выдаче лицензии должно быть принято в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления перечисленных документов.

При положительном решении в трехдневный срок Центральный банк РФ уведомляет об этом учредителей кредитной организации, выдает им свидетельство о государственной регистрации, требует произвести в течение месяца оплату 100% ее объявленного уставного капитала. Деньги для оплаты уставного капитала перечисляются учредителями на корреспондентский счет кредитной организации в Центральном банке РФ (реквизиты этого счета указаны в уведомлении о государственной регистрации). Лицензия на проведение банковских операций выдается только при предъявлении документов о 100%-ной оплате объявленного уставного капитала.

Читайте также  Можно ли взыскать с водителя ущерб организации

ЦБ РФ может и отказать в государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера. Под несоответствием квалификационным требованиям, предъявляемым к указанным лицам, понимается:

• отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанного с Осуществлением банковских операций, либо опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

• наличие судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений;

• совершение в течение года административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;

• наличие в течение последних двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 254 Кодекса законов о труде Российской Федерации;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетом субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие ЦБ РФ в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Банковский закон, обеспечивая стабильность банковской системе, защищая интересы клиентов, дает возможность Центральному банку РФ предъявить к юридическим, лицам, незаконно, без лицензии выполняющим банковские операции, иск:

1) о взыскании с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций;

2) о взыскании штрафа в двукратном размере данной суммы в федеральный бюджет;

3) о ликвидации данного юридического лица.

Если установлено, что противоправные действия по выполнению банковских операций совершают те или иные граждане, то в этом случае они несут соответствующую гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

РЕГИСТРАЦИЯ БАНКОВ И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Все создаваемые в Российской Федерации кредитные организации, как юридические лица, подлежат обязательной государственной регистрации. Государственная регистрация банков осуществляется в таком же порядке, как и всех прочих юридических лиц, органами Федеральной налоговой службы (ФНС). Для того чтобы иметь право заниматься банковской деятельностью, банк должен получить лицензию на осуществление банковских операций.

Государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование их деятельности — важнейшая составная часть системы банковского регулирования во всех рыночных странах. Посредством регистрации и лицензирования регулируется допуск различных организаций к операциям на финансовом рынке. Особенно жесткие требования предъявляются к тем организациям, которые выходят на кредитный рынок, т. е. к банкам. Практически во всех странах требуется особая регистрация создаваемого банка и получение разрешения на его открытие (лицензии).

Цель лицензирования — не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредите лей. В ходе регистрации и лицензирования подтверждается:

· во-первых, правомочность учредителей банка на его создание (правомочность выхода на рынок);

· во-вторых, наличие у учредителей достаточных капиталов для обеспечения устойчивой работы банка;

· в-третьих, квалификация и деловая репутация руководителей будущего банка.

В Российской Федерации требования к учредителям кредитной организации и ее руководящим работникам установлены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Учредителями кредитной организации может выступать широкий круг физических и юридических лиц, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации (т. е. полностью или частично изымать свою долю из уставного капитала банка). Юридическое лицо не может являться учредителем при наличии задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации и местным бюджетом независимо от имеющейся отсрочки по ее уплате. Юридическое лицо — учредитель должно иметь устойчивое финансовое положение, обладать достаточными средствами для внесения в уставный капитал кредитной организации, действовать в течение трех лет, выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации и местным бюджетом за последние три года.

С целью обеспечения надлежащего уровня управления кредитной организацией и снижения на этой основе рисков ее деятельности закон устанавливает квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей исполни тельных органов и главного бухгалтера создаваемых кредитных организаций. Кандидаты на эти должности должны иметь высшее юридическое или экономическое образование и опыт руководства подразделением кредитной организации; у них не должно быть судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений; они не должны совершать в течение года административных правонарушений в области торговли и финансов; должны иметь хорошую деловую репутацию.

В Российской Федерации решение о регистрации кредитных организаций принимает Банк России, он же выдает лицензии на осуществление банковских операций. Общий порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности определен Законом «О банках и банковской деятельности». Детально процедура регистрации кредитных организаций регламентирована Инструкцией ЦБ РФ от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выда­че лицензий на осуществление банковских операций» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 10.05.2006 г.).

Процедура регистрации кредитной организации включает следующие основные этапы:

1. Учредители кредитной организации до подписания учредительного договора (договора о создании) направляют в Банк России запрос о предвари тельном согласовании предполагаемых полного официального и сокращенного наименований кредитной организации. Банк России в течение пяти рабочих дней после получения запроса направляет в адрес учредителей кредитной организации письменное сообщение, подтверждающее предварительное согласование предполагаемых наименований.

2. Учредители направляют в территориальное учреждение Банка России по ее предполагаемому местонахождению весь необходимый пакет документов.

3. Территориальное учреждение Банка России рассматривает представленные документы и принимает соответствующее решение в срок, не превышающий трех месяцев с даты их поступления. При наличии замечаний по представленным документам они возвращаются учредителям с письменным заключением. При отсутствии замечаний территориальное учреждение направляет в Банк России положительное заключение с приложением подлинных документов, представленных учредителями кредитной организации.

4. Банк России рассматривает полученные документы и принимает решение о возможности государственной регистрации кредитной организации в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления в территориальное учреждение всех необходимых для этого документов. При принятии положительного решения о государственной регистрации Банк России направляет в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому место нахождению создаваемой кредитной организации документа, необходимые для ее государственной регистрации. Банк России вправе отказать в государственной регистрации кредитной организации по следующим основаниям: несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителей банка и главного бухгалтера, а также несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) установленным квалификационным требованиям; неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации; несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации, требованиям федеральных законов и нормативных актов Банка России. Решение об отказе в государственной регистрации должно быть мотивировано и сообщено учредителям кредитной организации в письмен ной форме.

5. Территориальное учреждение Банка России, получив от уполномоченного регистрирующего органа свидетельство о регистрации кредитной организации и сообщение о внесении в единый государственный реестр юридических лиц записи о ее государственной регистрации:

· направляет учредителям уведомление о государственной регистрации кредитной организации с указанием реквизитов открываемого ей корреспондентского счета;

· выдает оригинал свидетельства о государственной регистрации кредит ной организации председателю совета директоров или другому уполномоченному лицу кредитной организации.

Учредители кредитной организации должны оплатить 100% ее уставного капитала, указанного в уставе, в течение одного месяца после получения уведомления о государственной регистрации кредитной организации. Территориальное учреждение Банка России проверяет правомерность оплаты уставного капитала; подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Лицензия является основанием для осуществления кредитной организацией, зарегистрированной в качестве юридического лица, банковской деятельности, В лицензии указываются банковские операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия. Для получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна располагать уставным капиталом в размере, установленном Банком России, оборудованием, необходимым для осуществления банковских операций, а также выполнять квалификационные требования, предъявляемые к специалистам в соответствии с нормативными актами Банка России.

В настоящее время в Российской Федерации вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензий на осуществление банковских операций:

· лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

· лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

· лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией второго вида.

С целью расширения своей деятельности банк может получить дополнительные лицензии. Для их получения он должен быть в течение последних 6 месяцев финансово устойчивым; выполнять установленные Банком России требования к размеру капитала; выполнять обязательные резервные требования Банка Рос сии; не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами; иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля; выполнять квалификационные требования Банка России к сотрудникам банка; соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

Действующему банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

· лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

Читайте также  Организация на ЕНВД нужно ли сдавать баланс

· лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

· лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

· лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;

· генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.

Банк, имеющий генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей Российской Федерации и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов. При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная инспекционная проверка или принимаются во внимание результаты инспекционной проверки, если она была завершена не ранее чем за 3 месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России. Генеральная лицензия и лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц могут быть выданы банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее 2 лет. Выдаче лицензии на право при влечения во вклады денежных средств физических лиц предшествует принятие банка в систему страхования вкладов физических лиц в соответствии с условия ми, предусмотренными Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12. 2003 г. № 177-ФЗ.

По состоянию на 1.01.2006 г. распределение кредитных организаций по видам имеющихся у них лицензий выглядело следующим образом:

· 1045 кредитных организаций имели право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц (83,4% от общего количества действующих кредитных организаций);

· 827 кредитных организаций имели право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (66% от общего количества действующих кредитных организаций);

· 301 банк имел генеральную лицензию на осуществление банковских операций (24% от общего количества действующих кредитных организаций);

· 184 кредитные организации имели право осуществлять операции с драгоценными металлами (14,7% от общего количества действующих кредитных организаций).

Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования.[10]

При реорганизации кредитных организаций с созданием новой кредитной организации (кредитных организаций) Банк России рассматривает вопрос о выдаче ей (им) новых лицензий на осуществление банковских операций. При этом Банком России принимаются во внимание лицензии, на основании которых действо вали реорганизованные кредитные организации.

Регистрация и лицензирование кредитных организаций

1. Законодательное регулирование регистрации и лицензи­рования кредитных организаций.

2. Учредители кредитных организации.

3. Документы, необходимые для регистрации и выдачи ли­цензии.

4. Значение регистрации и лицензирования.

5. Виды банковских операций.

1. Порядок регистрации и лицензирования кредитных орга­низаций регламентируется федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 25.11.09 г.), феде­ральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 15.02.10 г.), принятой на их основе Инструкцией Центрального бан­ка России от 27 сентября 1996 г. № 49-И (в ред. от 10.02.10 г.) «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности».

В соответствии с данными нормативными актами кредит­ные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. На Банк России, возлагается обязанность по ведению Книги государственной регистрации кредитных ор­ганизаций.

2. Учредителями кредитной организации являются юридиче­ские и (или) физические лица, участие которых в кредитной ор­ганизации не запрещено действующим законодательством. Уч­редители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

3. Для государственной регистрации кредитной организа­ции и получения лицензии на осуществление банковских опе­раций кредитной организацией должны быть представлены следующие документы:

· заявление с ходатайством о государственной регистра­ции кредитной организации и выдаче лицензии на осуществ­ление банковских операций;

· учредительный договор, если его подписание предус­мотрено федеральным законом;

· устав кредитной организации;

· протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руко­водителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

· свидетельство об уплате государственной пошлины;

· копии свидетельств о государственной регистрации учредителей — юридических лиц, аудиторские заключения о до­стоверности их финансовой отчетности, а также подтвержде­ния органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями — юридическими ли­цами обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;

· декларации о доходах учредителей — физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники проис­хождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;

· анкеты кандидатов на должности руководителей испол­нительных органов и главного бухгалтера кредитной органи­зации.

4.Принятие решения о государственной регистрации кре­дитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операции или об отказе в этом производится Бан­ком России в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления перечисленных документов. Сообщение о го­сударственной регистрации кредитной организации публику­ется в «Вестнике Банка России».

Кредитные организации приобретают статус юридическо­го лица с момента их государственной регистрации.

После государственной регистрации кредитной организа­ции выдается лицензия на осуществление банковских опера­ций. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций только с момента получения лицензии, выдаваемой банком России.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии могут быть обжалованы в Арбитражный суд.

В лицензии на осуществление банковских операций ука­зываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выда­ется без ограничения сроков ее действия.

Банк России вправе предъявить в Арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицен­зии банковские операции.

5. Кредитная организация может осуществлять только те банковские операции, которые указаны в лицензии. Перечень банковских операций содержится в ст. 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

· привлечение денежных средств физических и юридиче­ских лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

· размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

· купля-продажа иностранной валюты в наличной и без­наличной формах;

· привлечение во вклады и размещение драгоценных ме­таллов;

· выдача банковских гарантий.

Вопросы реорганизации и преобразования банков урегулированы Положением ЦБ РФ от 30 декабря 1997 г. № 12-П (в ред. от 03.07.08 г.) «Об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения».

12.6. Признание кредитной организации несостоя­тельной (банкротом)

1. Порядок признания кредитной организации несостоятель­ной (банкротом)

2. Конкурсное производство

1. Порядок признания банка или иной кредитной органи­зации несостоятельной (банкротом) регламентируется феде­ральным законом от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (в ред.от 19.07.09 г.) «О несостоятель­ности (банкротстве) кредитных организаций».

В соответствии с ним банк или небанковская кредитная организация, их кредиторы, а также прокурор вправе обра­титься в Арбитражный суд с заявлением о возбуждении про­изводства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредит­ной организации после отзыва ее лицензии на совершение банковских операций Банком России.

На основании судебного решения о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) открывается кон­курсное производство. Решение о признании должника не­состоятельным (банкротом) и открытии конкурсного произ­водства публикуются в «Вестнике Высшего Арбитражного су­да Российской Федерации».

2. С момента принятия Арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства:

· срок исполнения всех денежных обязательств должника, а также отсроченных обязательных платежей должника счи­тается наступившим;

· прекращается начисление неустоек (штрафов, пени), процентов и иных финансовых (экономических) санкций по всем видам задолженности должника;

· сведения о финансовом состоянии должника прекраща­ют относиться к категории сведений, носящих конфиденци­альный характер либо являющихся коммерческой тайной;

· совершение сделок, связанных с отчуждением имущест­ва должника либо влекущих передачу его имущества в поль­зование третьим лицам, допускается в порядке, установленном законом;

· снимаются ранее наложенные аресты имущества долж­ника, и иные ограничения по распоряжению имуществом должника не допускаются;

· все требования к должнику могут быть предъявлены только в рамках конкурсного производства;

· исполнение обязательств должника допускается в случа­ях и порядке, которые установлены законом.

Вопросы для самопроверки

12.1. Какую важную особенность товарного кредита вы можете назвать?

12.2. Какими правилами регулируется коммерческий кредит?

12.3. На основе каких компонентов осуществляется банковский кредит под залог?

12.4. Каким законом определяются основные функции Центрального Банка России?

12.5. Через какие структуры осуществляется процесс залогового кредитования за рубежом?

12.6. Что происходит с себестоимостью банковских операционных услуг при увеличении объема оказанных услуг?

12.7. Что определяет обменный курс валюты?

12.8. В каком размере взимается штраф Центральным банком с кредитных организаций за невыполнение банковских правил и норм?

12.9. Каким законом регулируются отношения о признании кредитной организации несостоятельной?

12.10. Каким представительным органом признается кредитная организация несостоятельной?

Контрольные вопросы

12.1. Сущность и виды банковского кредитования.

12.2. Характеристика правовых основ банковского кредитования.

12.3. Особенности кредитования под залог недвижимости.

12.4. Кредитные операции – активные и пассивные формы.

12.5. Организация банковской системы РФ и роль Центрального Банка в этой системе.

12.6. Особенности кредитной системы западных стран.

12.7. Условия и порядок регулирования банковской деятельности.

12.8. Банковские нормы и правила их изменений.

12.9. Банковские и небанковские кредитно-финансовые институты.

12.10. Экономико-правовые нормы деятельности коммерческих банков.

12.11. Условия ответственности за нарушение банковского законодательства.

12.12. Финансово-правовые нормы банковского надзора.

12.13. Роль Центрального Банка в экономике РФ.

12.14. Порядок регистрации и лицензирования банковских учреждений.

12.15. Особенности правовых отношений в условиях кредитной несостоятельности.