ДМС после года работы

Как выбрать страховую компанию ДМС

ДМС или добровольное медицинское страхование — один из способов повысить лояльность сотрудников и выделиться на рынке труда. Кроме того, ДМС дает возможность контролировать здоровье сотрудников и экономить на налогах.

В чем выгода полиса ДМС и как его подобрать, нам рассказал директор страховой медицинской организации «АК БАРС-Мед» Тагир Каримов.

Растет привлекательность компании в глазах персонала. Программа добровольного медицинского страхования повышает лояльность персонала. Вместо очередей в районной поликлинике сотрудники получают классное медицинское обслуживание в частной клинике, внимательных специалистов, передовое диагностическое и лечебное оборудование.

Вы можете включить ДМС в соцпакет и выделиться на рынке работодателей. Вам легче найти новых сотрудников и сократить текучесть кадров. Лояльные сотрудники рассказывают о корпоративных льготах в социальных сетях, и деловая репутация вашего предприятия растет.

Повышаете прибыль. Работодатель сокращает экономические потери — сотрудники, которые своевременно проходят медицинское обследование, реже болеют и не уходят на больничный. У вас отпадает проблема нехватки рабочих кадров и «горящих» проектов. Кроме этого, вы сокращаете расходы на наем и обучение временных работников.

Налоговые льготы. Страховой взнос вы можете включить в расходную часть бухгалтерского баланса. Но обратите внимание на ограничение — размер страховой премии не может превышать 6% годового зарплатного фонда. Страховая премия не облагается НДС и страховыми взносами.

Некоторые работодатели делят с сотрудниками расходы на ДМС: часть денег вносит работодатель, а часть — сотрудник. Со своей части расходов на ДМС сотрудник получает налоговый вычет в размере 13%. Если работодатель полностью оплачивает полис ДМС, то сотрудник получает необлагаемый доход и может сэкономить на подоходном налоге. Не облагается налогом до 3622 ₽ в год, 13% с этой суммы — 470,86 ₽ — экономия сотрудника.

Экспертный рейтинг. Чтобы определить надежность компании, лучше использовать официальные рейтинги независимых агентств. Они анализируют компанию по ключевым показателям: количество собранных страховых премий, отсутствие судебных тяжб, платежеспособность страховщика и результаты народных голосований.

Крупнейшие рейтинговые агентства, которым можно доверять: «Статистика» от Банка России, «РИА Рейтинг», «РБК 500». Каждое агентство использует различные способы, чтобы оценить надежность компании. Например, рейтинг «Статистика» основан на объемах финансирования и взносов, а также учитывает, какую долю занимает страховщик на рынке медицинского страхования. Обратите внимание на первую половину рейтинга: страховые компании работают стабильно, безукоризненно и честно выплачивают премию по страховому случаю.

Полную аналитическую картину о надежности страховой компании дают специалисты рейтингового агентства RAEX. Чтобы составить рейтинг надежности, они используют финансовые показатели и мнение потребителей — народный рейтинг. Согласно экспертному отчету, страховые компании ранжируются от максимального уровня надежности — AAA-ru до банкротства — D-ru. Приемлемый уровень надежности компании — от AAA-ru до BBB-ru, выбирайте страховщиков в этом диапазоне.

Народный рейтинг. Существует народный рейтинг, основанный на комментариях, отзывах, дискуссиях в социальных сетях и форумах. В сети клиенты оценивают качество услуг, доброжелательность персонала; рассказывают, насколько быстро компания обслуживает клиентов и оформляет необходимые документы.

Однако следует учитывать, что народный рейтинг дает субъективную оценку. Отзыв чаще оставляют разгневанные клиенты, поэтому отрицательных отзывов в сети больше, чем положительных. Большинство комментариев носит эмоциональный характер и малоинформативно. Чтобы составить мнение о работе страховщика, надо смотреть, как специалисты компании реагируют на негатив, как решают проблему клиента.

Судебный рейтинг. Он отображает информацию о том, насколько часто компания участвует в судебных разбирательствах. Высокий процент судебного рейтинга, возможно, говорит о низкой клиентоориентированности страховщика. Если оформить полис в такой компании, деньги по страховому случаю придется выбивать через суд.

Проверьте, какое место занимает страховая компания в судебном рейтинге — чем выше процент судебных разбирательств, тем ниже рейтинг компании.

Проверьте наличие лицензии от Центробанка РФ, проанализируйте активы компании и учредительные документы. Компания, которая работает добросовестно, открыто публикует на сайте сведения о своей деятельности, финансовые и аудиторские заключения. Дополнительные сведения о регистрации компании, учредителях, видах деятельности можно найти на независимых сайтах, которые собирают доступную информацию о юридических лицах. Например, Rusprofil или «СБИС».

Определите платежеспособность компании. Выручка и количество страховых выплат помогут определить финансовую устойчивость: чем выше отношение выплат к страховым случаям, тем выше уровень стабильности. Некоторые финансовые показатели можно узнать из экспертного рейтинга. Например, «РИА Рейтинг» публикует величину выплат относительно всех страховых случаев к собранным страховым премиям. Рейтинг выше 20% уже достоин внимания, выше 50% говорит о высокой надежности компании.

Проследите, чтобы в программу ДМС входили приемы врачей, которые нужны сотрудникам с хроническими заболеваниями, например, кардиолог, невролог, аллерголог, эндокринолог, окулист. Убедитесь, что в полис ДМС включены диагностические услуги, диспансеризация, восстановительное лечение. Уточните, с какими медицинскими организациями работает страховая компания, входит ли в полис услуга скорой помощи и вызов врача на дом. И самый важный пункт — охват регионов. Крупному региональному предприятию с несколькими филиалами по России выгоднее заключить договор с одной страховой, которая сотрудничает с местными лечебными учреждениями и обслуживает сотрудников компании одинаково хорошо.

Некоторых врачей, например, стоматолога, педиатра, гинеколога и терапевта, лучше выбирать на длительный срок. Медики не рекомендуют часто переходить от одного врача к другому, чтобы не нарушать ведение истории болезни. Проверьте, какие стационары и поликлиники работают со страховой компанией, и удобно ли вашим сотрудникам добираться до них.

Выбирая тариф, не надо ориентироваться только на цену. Если купите самый дешевый полис ДМС, можете навредить компании. У вас будет невысокое страховое покрытие, и сотрудникам придется дополнительно оплачивать часть медицинских услуг. Например, профилактический осмотр у стоматолога сотрудник может пройти бесплатно, а за лечение кариеса должен заплатить из своего кармана. Вместо лояльности, вы получите недовольство. Иногда низкая цена может означать, что компания предлагает некий аналог ДМС или у нее недостаточно опыта обслуживания.

Высокая цена тоже не всегда хорошо. Компания потратит огромные суммы — покрытие полисов может доходить до нескольких миллионов рублей — и не пользоваться большей частью услуг. Такие программы стоит покупать, если в штате есть сотрудники с хроническими заболеваниями, которым необходимо регулярное медицинское обслуживание и дорогостоящие препараты.

При выборе тарифа, ориентируйтесь на величину страхового покрытия — сумму, которую выплатит страховая компания, если наступит страховой случай. Для ДМС нормой считается 1 000 000 ₽ в год. В «норму» входит полноценное медицинское обслуживание в стационаре и поликлинике. В индивидуальных случаях сотрудники смогут получить реабилитационное лечение в санаториях.

Чтобы отслеживать расходы на лечение, страховщики откроют вам доступ к личному кабинету на сайте страховой компании. Причем медицинская тайна будет сохранена, а доступна только информация по оказанным медицинским услугам.

Крупнейшая медицинская страховая компания Татарстана «Ак Барс Мед» предлагает выгодную программу ДМС «Комплексная медицинская помощь». Ваши сотрудники получат консультацию врачей-специалитов и лечение, пройдут диагностику и реабилитацию. Планы программы предусматривают экстренную и плановую госпитализацию, медицинскую помощь на дому. Страховая компания занимает топовые позиции независимых рейтингов и отвечает требованиям стабильности и надежности.

Сулят ли вам при трудоустройстве оплату страхования или что такое ДМС для сотрудников?

Граждане, трудоустраиваясь в новые компании, видят в качестве преимуществ вакансии условие о предоставлении полиса дополнительного страхования в качестве социального пакета. Но что такое ДМС для сотрудников и какие возможности он открывает?

Как расшифровывается?

ДМС – это добровольное медицинское страхование.

Программа добровольного медицинского страхования для сотрудников – это предоставление расширенного социального пакета, которое включает оплату диагностики и лечения в том числе в специализированных клиниках.

Что означает для работника?

Добровольное медицинское страхование – это полис, по которому можно компенсировать затраты на лечение сотрудников.

Страховым случаем является их обращение в медицинское учреждение, из списка предусмотренных договором страхования.

В общий перечень услуг входит:

  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • выезд врачей на дом;
  • лечение у стоматолога;
  • реабилитационные программы на курортах и в санаториях России, а также в специализированных медицинских центрах;
  • оформление медицинской документации;
  • мероприятия по иммунопрофилактике.

Если работодатель выбирает полис с ограниченным покрытием, то из него исключаются дорогостоящие стоматологические услуги, санаторное лечение и экстренная госпитализация.

В дополнение к амбулаторному обслуживанию в различных лечебных учреждениях страховщик иногда предлагает воспользоваться услугами личного врача, который консультирует застрахованного и координирует его действия.

Подводные камни

Недостаток полиса в том, что у него может быть много ограничений, о которых застрахованный может и не знать.

Далеко не все читают текст договора ДМС до конца, поэтому могут возникать ситуации, когда им просто будут отказывать в обслуживании.

Типичным исключением является возникновение онкологических заболеваний, сахарный диабет или гепатит. Если возникнут такие заболевания, то лечить их по страховке будут только в стадии обострения, когда есть угроза жизни. (Статья о онкологии по ДМС)

Все остальное придется оплачивать самостоятельно.

Страховая компенсирует только расходы, прописанные врачом.

Самостоятельное лечение или покупка лекарств оплачено не будет.

Еще один недостаток – список клиник. В некоторых полисах в этот перечень входят только государственные учреждения и всего один-два частных мед центра.

Нередки случаи, когда получив звонок застрахованного сотрудника менеджер отправляет его в более дешевую или государственную клинику, чтобы уменьшить затраты страховщика.

Зачастую у крупных страховых компаний своя сеть медицинских центров и клиник. Именно там и предстоит обслуживаться застрахованным лицам.

Только в особых случаях предусмотрена возможность возмещения расходов деньгами. Страховщик имеет полное право не оплачивать часть стоимости лечения, которая превышает установленную договором страховую сумму.

При корпоративном страховании страховщик выдает работодателю страховые полисы на каждого застрахованного сотрудника. Делается это в течение первых двух недель после оплаты страхового договора. О том, что дает ДМС для работодателя читать здесь.

Тонкости

У страховки есть свои тонкости.

Например, в ней может быть указано ограничение на дистанционные консультации узких специалистов (если такая услуга вообще предусмотрена), определенное количество очных консультаций за год (например, 1-2), ну и, конечно же, множество исключений из страховых случаев.

Если на собеседовании сотруднику обещают полис ДМС при трудоустройстве, то желательно заранее проверить прописан ли этот пункт в трудовом соглашении. Обычно полис дают через три-шесть месяцев после приема на работу.

Если предполагается, что ДМС будет подписан после прохождения испытательного срока, то этот момент также должен быть заранее оговорен и учтен в трудовом контракте.

На период испытательного срока страховку почти никогда не предоставляют.

Согласие сотрудника должно быть выражено в письменной форме. В этом случае полис часто перестает действовать сразу после выхода приказа об увольнении, то есть даже раньше истечения срока отработки (две недели).

О том как регламентируется ДМС можно почитать здесь.

Что достается родственникам

Одно из главных достоинств полиса – возможность лечения детей и супругов (в случае если это предусмотрено работодателем).

Случается такое довольно редко и в основном используется для дополнительной мотивации персонала.

За рубежом же такие полисы распространены повсеместно.

В России гораздо чаще сотруднику предлагают доплатить за возможность лечения детей или супругов либо страховщик предлагает купить индивидуальный ДМС для детей или других родственников с существенной скидкой.

При оформлении индивидуального ДМС положен также налоговый социальный вычет — 13% от стоимости полиса, но не больше 15,6 тыс. рублей в год. Для его оформления нужно будет обратиться в бухгалтерию своей компании либо сразу в налоговую инспекцию по месту жительства.

Как работает?

Медицинскую помощь по страховке можно получить круглосуточно в течение года.

Средняя страховая сумма по таким полисам обычно не более 400 тыс.- 1,5-2 млн. рублей на одного человека.

В отличие от индивидуального полиса, который клиент покупает самостоятельно, корпоративное ДМС оплачивается работодателем для своих сотрудников.

В основном это делается для поощрения, мотивации персонала.

Как пользоваться?

На сайте крупных страховщиков застрахованному будет доступен «Личный кабинет», который позволяет направлять запрос на оказание услуг, связываться с врачом, получать устные и письменные онлайн-консультации, прикреплять и хранить медицинские документы (результаты анализов, медицинские заключения).

Кроме обращения через сайты страховых компаний, есть возможность связаться с ними по бесплатному номеру и проконсультироваться.

Почему предоставляется только после испытательного срока?

Если работодатель купил работнику ДМС, то это безусловный плюс.

Во-первых, это отличное дополнение к ОМС.

У сотрудника появится возможность пройти действительное качественное обследование и лечение в тех клиниках, которые возможно он не мог себе позволить.

Во-вторых, это гарантия того, что будет получен круглосуточный сервис – воспользоваться полисом можно в любое время дня и ночи.

Обслуживание может быть также в любом месте, а не обязательно по месту регистрации.

Работодатели используют возможность сделать вакансию более привлекательной, но только для сотрудников, которые проявят себя.

Предоставление полиса после года работы

Некоторые компании готовы предоставить полис ДМС сотрудникам только после года работы. Такое решение, скорее всего, продиктовано необходимостью экономить на дополнительных расходах.

Но иногда, крупные холдинги предоставляют программы не стандартного, а высокого ценового сегмента.

Поэтому стимул к обладанию широкими возможностями мотивирует сотрудников работать дольше и продуктивнее, задерживаться на рабочем месте.

Выплачивают ли за больничный?

Выдача листов временной нетрудоспособности (больничных) и справок для оформления детей в дошкольные и образовательные учреждения включена в программу ДМС.

За все консультации, анализы, исследования и лечение в течение срока действия договора будет платить страховая компания.

Это ограждает страховую от ситуации, когда клиент, находясь на больничном с ангиной, идет, например, к гинекологу “для профилактики”.

В любом случае, все визиты, за которые вы рассчитываете получить оплату или компенсацию страховой компании, необходимо согласовывать с диспетчером. Что входит в полис ДМС или может входить читаем отдельно.

Идеально, если вы получите письменное подтверждение оплаты, например, гарантийное письмо.

Полезное видео

Альфа-страхование подготовило презентацию и поделилось опытом корпоративного ДМС страхования. Там много полезной информации для работодателей и для сотрудников:

Действует ли полис ДМС после увольнения с работы?

При увольнении, полис, обычно, сдают.

Причем многие компании включают условие о сдаче полиса в обходной лист и грозятся не выплатить расчет, если его не выполнить.

В момент увольнения, бухгалтерия подает сведения о завершении обслуживания данного гражданина, не являющегося более сотрудником, по программе корпоративного страхования.

Логично, что после увольнения, полис ДМС прекратит свое действие в отношении бывшего сотрудника.

Случается всякое, предположим полис остался на руках или произошел другой сбой в работе, и бывший сотрудник получил медицинскую помощь по полису.

Сможет ли работодатель потребовать возместить ему затраты. Потребовать может.

Но до судебного разбирательства дело скорее всего не дойдет. Потому что доказать состав мошенничества будет практически не возможно.

А каких еще моментах про корпоративное страхование вы хотели бы узнать? Пишите в комментариях и делитесь находками – по какому полису какую диковинную услугу удалось получить!

Что такое ДМС?

Уровень медицинского обслуживания характеризует качество развития современного общества. Полис на лечение, который сегодня есть у каждого гражданина, подтверждает его право на оказание помощи в случае заболевания. Реформа медицинского страхования берет свое начало в 1991 году. За годы практики выплаты по полису ДМС были упразднены ввиду возможного уклонения работодателей от уплаты налогов. Сегодня система обслуживания граждан включает обширный перечень программ, которые могут использоваться как в стандартном виде, так и корректироваться страхователем.

Полис ДМС

Получение дополнительных медицинских услуг по добровольно приобретенному полису происходит по инициативе физических или юридических лиц. Корпоративный договор подразумевает оформление договоров медицинского обслуживания в составе социального пакета. Полис ДМС от работодателя также имеет стимулирующую функцию, например, как и страхование автомобиля.

Сегодня каждый знает, что такое полис добровольного медицинского страхования. Главным отличием участия в контракте на предоставление услуг лечения и профилактики является перспектива получения полного обслуживания. Страховой случай по ДМС может и не наступить, поэтому физические лица сами редко обращаются за оформлением такого пакета. На практике чаще всего используется оформление подобных договоров на работе.

Преимущества оформления добровольной страховки

  • Высокое качество предоставления услуг. Застрахованные лица получают возможность обслуживаться в клиниках по перечню, указанному в договоре со страховщиком. Клиентам таких компаний нет необходимости выстаивать в очередях. Они могут получать высококвалифицированную помощь на дому
  • Выплаты по полисам добровольного страхования значительно превышают вознаграждения по ОМС. Таким образом человек действительно ощущает преимущества участия в программе, особенно в случае необходимости дорогостоящего лечения
  • Финансовое обеспечение больных, участвующих в программе, происходит единовременно при наступлении страхового случая. При этом страхователь имеет полное право самостоятельно выбрать программу оказания услуг, отобрать только необходимые ему направления
  • Участие в системе ДМС позволяет застрахованным лицам указывать расходы в годовой декларации. Предельный размер вычета по социальной программе составляет 120000 рублей или 15600 рублей к возврату

Куда обратиться за получением полиса добровольного страхования

Если возникла необходимость расширения перечня страховых случаев или улучшения качества обслуживания, то за оформлением полиса можно обратиться практически в любую компанию. Традиционно, рейтинг страховщиков ДМС возглавляют такие организации, как «СОГАЗ», «РЕСО-ГАРАНТИЯ» и «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». После приобретения страховки гражданин получает право на доступ к консультативному, диагностическому и лечебному функционалу современных клиник. Страховые компании перманентно расширяют границы сотрудничества, поэтому выбор конкретного учреждения для профилактики или лечения редко ограничен. Если здравницы в списке партнеров страховщика нет, оформляется гарантийное письмо и человек получает услуги там, где ему это нужно.

Стоимость контракта добровольного страхования

Цена страхового взноса на оказание высококачественных медицинских услуг является довольно высокой. Средние расценки на покупку полиса составляют 25000 рублей. Это стоимость годового обслуживания. Чаще всего такую страховку покупают для получения стоматологических услуг в составе базового пакета. По добровольной страховке также можно ездить в санатории. Если учитывать расценки крупных городов, стандартные тарифы в них резко отличаются. Например, в Москве, получение ДМС обойдется не меньше, чем в 40000 рублей. В любом случае, основной выгодой приобретения полиса является получение значительных сумм в перспективе в случае внезапного ухудшения состояния здоровья.

Как работает программа добровольного страхования

Действие системы, согласно которой клиенту страховой компании, оказываются услуги лечения, довольно простое. После заключения контракта, страховщик предоставляет доступ к платным медицинским услугам. Современный полис ДМС выглядит как банковская пластиковая карточка. На нем указываются компания, выдавшая его, срок действия и название программы. Если имеется ввиду многостраничный документ, то это есть ничто иное, как договор страхования. Для получения услуг достаточно предъявить именно пластиковую карту.

ДМС для всей семьи

Выход медицинского страхования из-под государственной опеки позволил существенно повысить качество предоставляемых услуг и сервиса. Сегодня цена страховка кажется высокой, а завтра станет нормой получение семейных полисов, в соответствии с которыми группа родственников сможет без проблем обслуживаться в современных клиниках. Это позволит не только повысить качество жизни, но и предупреждать появление серьезных болезней в будущем.

Полис ДМС: как выбрать лучший и не платить лишнее

В государственной системе здравоохранения, доступ к которой дает полис ОМС, есть объективные ограничения — районные поликлиники перегружены, прием ведется по выходным, но при этом принимают не все специалисты, постоянные очереди, лимитированное время приема, низкий уровень автоматизации.

Решение — обратиться в коммерческую клинику, где за деньги можно получить любой сервис, но при этом платить каждый раз по несколько тысяч рублей за прием врача или анализы будет обходиться очень дорого. Поэтому потребители начинают задумываться о покупке медицинского обслуживания «оптом» и оказываются перед выбором – добровольное медицинское страхование (ДМС) или программа от клиники?

Где покупать полис?

Самое главное, что здесь нужно понять – это сущность ДМС, как страхового продукта. Медицинская страховка это покрытие ваших расходов при наступлении риска — заболевания, он не создан и не предназначен для дешевого лечения, как программа медицинского обслуживания за фиксированную плату.

Полис ДМС от страховой компании

Достоинства

  • Страховое покрытие позволяет лечиться на большие суммы.
  • Страховая компания может дать гораздо лучшую цену на программу, имея специальные тарифы у клиники.
  • Страховые программы ДМС предусматривают обслуживание в разных клиниках.
  • При возникновении разногласий с клиникой страховая будет выступать в роли регулятора, и помогать своему клиенту.

Недостатки

  • Из года в год страховка будет дорожать, как бы «наказывая» клиента за слишком частое использование услуг.
  • Страховая будет с осторожностью рассматривать больных с хроническими заболеваниями, ведь такие люди более «рискованные».
  • Всегда отложенное время активации полиса – медицинский полис нельзя купить и начать использовать, когда заболел.

Контракт в медицинском центре

Достоинства

  • Клиника может предложить программу с меньшим количеством ограничений по покрытию: существуют специализированные программы для разных профилей больных.
  • Большинство программ от клиник можно использовать немедленно.

Недостатки

  • Покупая программу обслуживания в клинике, пациент автоматически привязывается к этой клинике. Если что-то пойдет не так — придется расторгать договор. Это не выгодно и рискованно — все истории болезни и уже накопленную практику обслуживания придется менять.

Как выбрать надежную страховую?

1. Рейтинг страховщика, определяемый независимым агентством, например «Эксперт РА» (RAEX) — это российское и международное рейтинговое агентство, аккредитованное при ЦБ и Минфине РФ. Рейтинг основывается на основании финансовых показателей страховщиков и ранжируется от высочайшего А++ — «исключительно высокий уровень надежности» до E — «отзыв лицензии или ликвидация».

Желательно выбирать страховщика в диапазоне от А++ до B++ — «приемлемый уровень надежности».

2. Есть еще ряд показателей, на которые обязательно нужно обратить внимание, несмотря на то, что они достаточно сложны для понимания простых пользователей:

  • Объем средств, направляемых на перестрахование.
  • Количество перестраховочных компаний, из них международных.
  • Количество заявленных страховых случаев.
  • Количество необоснованных отказов в выплате.

3. Также обязательно нужно учитывать рейтинг пользовательских отзывов.

И хотя всегда будут пользователи, недовольные какими-то специфическими факторами, но все равно их нужно рассматривать и учитывать. Ведь предупрежден — значит вооружен.

Что должно входить в ДМС

1. Приемы врачей-специалистов, для людей, которые уже знают свои слабые места или предрасположенность. Например, аллергия, эндокринология, сердечно-сосудистые заболевания, или слабое зрение. Важно убедиться в том, что в страховой полис входят услуги именно этих врачей.

Как правило, даже программы с минимальным наполнением включают основных врачей, а вот более профильных узких специалистов нужно уточнять.

2. Это касается и набора лабораторных анализов и обследований. Не стоит легкомысленно относиться к регулярной диспансеризации, полагаясь на авось. Наш организм раз в полгода нужно проверять — это и стоматология, и гинекология для женщин, и гормональный фон.

Лучше позаботиться, чтобы все основные анализы и обследования были включены. Это ложная экономия, если человек ходит к врачу только когда заболит.

3. Скорая помощь — желательно выбирать эту услугу, чтобы полное обслуживание было в одних руках.

4. Врач на дом — это экономит массу времени. Даже при простом простудном заболевании необходимо сдать кровь — удобнее, если врач приедет домой и возьмет все анализы, диагноз поставят сразу и начнут лечение. Особенно это актуально для детишек — гораздо лучше принять врача дома, нежели чем вести ребенка в клинику, где он может дополнительно заразиться.

5. Если средства позволяют — стоматология и экстренный стационар.

6. Для детей – услуга патронажа.

7. По объему — есть конечно и очень расширенные программы, куда входит даже психолог. Это всегда ваш выбор — но на здоровье лучше не экономить. Если выбрать ограниченную программу, то впоследствии придется делать выбор — платить ли за какой-то анализ или не платить.

Идеальный пакет ДМС — какой он?

1. Обязательно нужно обращать внимание на страховое покрытие по программе! В случае ДМС — не менее 400 000 рублей. Обычно покрытие доходит и до нескольких миллионов. Есть покрытие и всего в несколько десятков тысяч, но покупая такую программу следует понимать, что вы неизбежно столкнетесь с ограничениями по объему предоставляемых услуг.

Это не значит, что такие программы покупать не стоит, просто они подходят более здоровым людям, которые уверены, что медицинская помощь им потребуется в минимальном объеме.

2. Учитывайте уровень клиники и качества предоставляемых услуг. Безусловно, крупные страховщики работают только с качественными коммерческими клиниками и контролируют уровень сервиса. Однако везде разный уровень и набор врачей специалистов. Где-то более развито одно направление, где-то другое. В идеале нужно выходить на оптимальное соотношение цена — качество.

Очень часто клинику выбирают по критерию доступности к дому или работе, однако ради качества этим можно и пожертвовать. Стоматолога, терапевта, гинеколога, детского врача — лучше всего выбирать один раз и на долгую перспективу. Переходить от одного врача к другому, теряя медицинскую историю — крайне не рекомендуется!

3. Людям старше 35 лет — не стоит гнаться за низкой ценой и программами с ограниченным наполнением. Нужно помнить, что в конечном итоге за дополнительные услуги нужно будет все равно платить.

3 неочевидных момента: обратите внимание

1. Ограничения связанные с хроническими или серьезными заболеваниями. К сожалению, пациентов с такими заболеваниями страховые не берут на обслуживание, либо берут, но с ограничениями.

Поэтому большинство страховых просит своих клиентов пройти медицинское анкетирование. Не стоит умалчивать о заболеваниях, впоследствии правда все равно выяснится и договор может быть расторгнут на законных основаниях. Лучше сразу выбирать программу, которая предусматривает покрытие по тому или иному заболеванию.

2. Повышающий коэффициент, от которого зависит стоимость полиса. Коэффициент зависит от пола и возраста, например, для детей и пожилых людей — цена всегда выше. На эти переменные накладывается наличие заболеваний, информация о вредных привычках, история обращений и объема оказанных услуг.

У каждой страховой своя методика расчета, и своя рисковая политика, исходя из которой цена на схожие программы может быть разной у разных компаний, необходимо сравнивать предложения.

3. Срок начала действия вашего полиса ДМС. Полисом нельзя пользоваться на следующий день — страховые сознательно устанавливают достаточно длительный срок на оформление — в среднем — 2 недели. Это делается для защиты от недобросовестных клиентов, которые покупают полис при наступлении заболевания, чтобы использовать его как недорогой пакет лечения.

Можно отметить, что у нас в России этот период считается относительно коротким. Например международная компания Bupa дает срок три месяца до наступления первого страхового случая. Поэтому, покупку ДМС имеет смысл планировать заранее, а не когда «грянет гром».

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.

Полис ДМС

Государственные медицинские учреждения зачастую не отвечают ожиданиям пациента, а обращения в частные клиники приводят к значительным расходам.

Выходом из такой ситуации становится оформление полиса добровольного медицинского страхования (ДМС).

Страховая компания гарантирует предоставление квалифицированной медицинской помощи и защиту интересов клиента. Решением организационных вопросов займутся менеджер и личный врач – куратор.

Полис ДМС – это документ, дающий право застрахованному лицу получать дополнительные услуги сверх обязательного медицинского страхования (ОМС).

Такой документ дает возможность получить квалифицированную помощь, не задумываясь об оплате услуг. Деньги на счёт лечебного учреждения переведёт страховая компания.

Строгой классификации полисов ДМС нет. Можно выделить следующие виды:

  • Базовый
    В этот пакет входят бесплатные консультации врачей, диагностический осмотр врача терапевта и получение больничного листа. Невысокая сумма страховки не позволит клиенту рассчитывать высокотехнологичное лечение. Это самый дешёвый вариант полиса.
  • Расширенный
    В этом пакете к элементам базового полиса добавляются многочисленные опции. Например, клиент сможет записаться на прием к любому врачу по телефону и прийти на прием в клинику в назначенное время. А также пациент один раз в год может получить бесплатное лечение в санатории.
  • Полный
    Этот полис стоит дороже остальных. Клиенту окажут широкий спектр медицинской помощи в лучших медцентрах и больницах нашей страны или в заграничных клиниках. Страховая компания оплатит расходы на срочные осмотры, дополнительные диагностические процедуры и даже, если понадобится, курортное лечение. Годовая стоимость такой медицинской страховки исчисляется десятками тысяч долларов.
  • Комбинированный или «конструктор»
    Этот вид полиса по функционалу занимает промежуточное положение между базовым и расширенным пакетом. Клиент самостоятельно выбирает виды страховых услуг и включает их в договор.
  • Ситуационные или сезонные программы
    Такая страховка пользуется большим спросом в конкретный период, так как у неё узкая направленность и невысокая стоимость.

Страховые компании классифицируют свои программы и по коллективному принципу. Для юридических лиц предлагается корпоративный вид страхования, для частных клиентов оформляют индивидуальную или семейную страховку.

Как правильно выбрать

  1. Сравнить рейтинги компаний и примерную стоимость медицинских страховок. Чтобы страховая компания могла обеспечить высокий уровень обслуживания, она должна быть авторитетной и надёжной. Должна нести полную ответсвенность за качество услуг, которое предоставляет лечебное учреждение. Плюсом будет наличие сети собственных клиник.
  2. Изучить перечень медуслуг клиники, с которой страховая компания заключила договор:
    • наличие узких специалистов и оборудования;
    • территориальное расположение;
    • отзывы о работе этого учреждения.
  3. Уточнить объем предоставляемой медицинской помощи.
  4. Изучить перечень исключаемых заболеваний и лечебных процедур, количество обращений к специалисту.
  5. Выбрать конкретную программу.

При выборе программы учитывайте те риски, которые могут случиться при вашем образе жизни и состоянии здоровья.

Как получить

Для получения полиса ДМС нужно обратиться в выбранную страховую компанию и заключить договор.

При себе необходимо иметь:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • амбулаторную карту (необязательно, но она может понадобится для определенных программ страхования);
  • заявление на страхование.

Договор

Добровольное медицинское страхование – это договор с многочисленными приложениями, который подписывается в двух экземплярах каждой стороной: страховой компанией и клиентом.

Договор ДМС заключается на любой срок, но не менее 1 месяца. Обычно страховые компании заключают договоры на 1 год с возможностью продления.

В дополнение к договору страховые компании выдают полис ДМС. Законодательством РФ не предусмотрена единая форма этого документа.

Поэтому каждая организация сама решает, как будет выглядеть полис ДМС. Документ либо распечатывается на специальном бланке, либо выдаётся в виде пластиковой карточки.

На документе должны быть указаны:

  • серия и номер полиса;
  • Ф.И.О. застрахованного лица;
  • срок действия страховки;
  • номерной штрих-код;
  • голограмма;
  • печать организации.

Полис выдаётся в офисе страховой фирмы. Активация документа произойдет через 10-14 дней.

Некоторые фирмы оформляют его в электронном виде. Клиент на сайте компании самостоятельно выбирает подходящий пакет страховки, вводит персональные данные и вносит оплату.

Есть компании, например ВТБ страхование, которые предлагают электронные полисы в форматах приложений для смартфонов: Pass Book, Pass Wallet.

Полис, памятку о том, что делать при наступлении страхового случая и список медучреждений, в которые клиенту следует обращаться за помощью, отправят на адрес электронной почты клиента. При обращении в клинику с собой нужно взять полис, который необходимо заранее распечатать, и паспорт.

Как пользоваться

Если наступил страховой случай и клиенту следует обратиться за медицинской помощью, то действовать можно через страховую компанию или сразу обратиться в лечебное учреждение:

  1. В первом случае, следует позвонить сотрудникам страховой компании, которая оформила ДМС, и сообщить о намерении обратиться к врачу. Диспетчер страховой фирмы свяжется с медицинским учреждением и уточнит время визита к врачу. Затем сообщит эту информацию вам.
  2. Второй способ короче. Клиент самостоятельно обращается с полисом ДМС и паспортом в клинику, указанную страховой фирмой. Медики оказывают ему необходимую помощь.

Стандартные медицинские процедуры клиенту окажут без согласования. Дорогостоящие процедуры согласовываются со страховой компанией.

Стоимость

Цена страховки определяется индивидуально.

Каждая фирма разрабатывает собственные программы и тарифы.

Для точного подбора и обсуждения деталей лучше обратиться в офис страховой компании.

Для экономии времени можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые представлены на сайтах страховых компаний.

На стоимость страховки влияют следующие факторы:

  • Возраст и пол
    Чем моложе клиент, тем ниже цена страховки. Дороже страховка обойдётся мужчинам, так как по статистике они больше подвержены рискам. Дети страхуются по особым условиям.
  • Объем медицинских услуг
    Чем больше заболеваний и проблем со здоровьем будет охватывать программа, тем больше будет стоимость полиса. Дополнительные пункты в договоре увеличивают стоимость полиса.
  • Выбранная программа
    Страховые компании предлагают программы по лечению конкретных заболеваний. Такие предложения дешевле, чем комплексные программы.
  • Хронические заболевания
    При заключении договора с клиентом, у которого есть серьезные хронические заболевания, фирма вправе использовать период ожидания от 3 до 6 месяцев. Цена при этом также увеличится. Страховая может отказать больному клиенту, которому понадобится дорогостоящая терапия.
  • Акции и скидки
    Крупные страховые организации предлагают дисконтные программы. Скидки при наличии у клиента нескольких полисов, например ОСАГО и страхования жилища. Скидки для родственников, организаций.

Страховая компания оплатит расходы клиента на лечение только в пределах установленной договором суммы. В период действия страховки клиент может увеличить сумму за дополнительную плату.

Цена полиса может увеличиться, если медицинские услуги будут оказываться в другом городе или регионе.

Универсальные страховки стоят дороже, но разрешают получать специализированную помощь в каждом уголке России.

На июнь 2018 года стоимость полиса дополнительной медицинской страховки начинается с 15 тысяч рублей. Максимальная сумма практически не ограничена.

Отличие полисов ОМС и ДМС

Полис ОМС бесплатно выдается каждому гражданину. Только при наличии такого полиса в государственных клиниках бесплатно окажут медицинскую помощь.

В России нет единых стандартов диагностики и лечения, и медуслуги, которые не входят в программу ОМС оплачиваются пациентом самостоятельно. Этот фактор снижает эффективность ОМС.

ДМС – это платная страховка, которая дополняет и расширяет программу обязательного медицинского страхования.

Полис ДМС гарантирует медицинскую помощь без потерь времени и нервов. Лечение проводится в платных клиниках, с использованием современного оборудования.

Основные преимущества ДМС:

  • клиент лично формирует необходимую страховую программу;
  • самостоятельно определяет виды и объем необходимых услуг;
  • сам выбирает медучреждения.

ДМС в нашей стране пока только развивается.

В России еще мало медучреждений, способных оказать медицинские услуги высокого уровня. Но количество таких центров, где работают врачи высокой квалификации, постепенно увеличивается.

Растёт и число людей, которые выбирают ДМС: надёжную защиту своего здоровья.