Можно ли аннулировать кредитный договор с банком

Интервью

Широкая реклама предлагающая «легкие деньги» в виде кредитов, на фоне несформировавшейся финансовой культуры, сделала получение кредитов повальным явлением.

Но далеко не каждый способен трезво оценить свои возможности по возврату полученных средств и, в результате, возникает растущая задолженность и желание любым путем избавиться от кредитной кабалы.

Мы обратились к юристу из г. Санкт Петербург — Никите Яковцеву с просьбой пояснить что же возможно реально сделать.

Это очень актуальная тема, особенно учитывая кризисную ситуацию в стране, а также отсутствие у многих заемщиков реальной возможности вернуть денежные средства банку.

В. Возможна ли отмена кредитного договора, если деньги еще не получены или только что получены, но стали не нужны и какие необходимы для этого действия?

О. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено в договоре.

При этом надо иметь ввиду, что установление штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей и данное положение договора можно оспорить безусловно с положительным результатом для заемщика.

Если Ваш договор заключен после 1 июля 2014 года, то он попадает под регулирование закона о потребительском кредите, который кроме стандартной процедуры отказа от договора предоставляет заемщику право в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за пользования заемными средствами за фактический срок кредитования.

В. Какие варианты расторжения договора существуют? Расторжение кредитного договора по соглашению сторон. В каких случаях оно целесообразно?

О. Для расторжения договора Гражданским кодексом РФ предусмотрено особое регулирование, но такое регулирование к сожалению, а может и к счастью, жестче и требовательнее к сторонам договора, чем в некоторых европейских государствах.

Первая вариант расторжения — это расторжение договора по соглашению сторон.

При этом мы должны понимать, что банк у нас экономически сильный субъект и преследует цель вернуть все денежные средства, выданные в кредит, поэтому вряд ли он пойдет на расторжение договора по соглашению сторон.

Более того, такие случаи мне неизвестны из практики, хотя мы достаточно давно работаем с банками и их заемщиками, которые пытаются как-то снизить свое бремя оплаты по кредитным договорам.

Второй вариант расторжения – это расторжение договора в судебном порядке, но это более сложная процедура.

Договор может быть расторгнут:

  1. в результате существенного его нарушения, а существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
  2. в ином случае, предусмотренном в законе или договоре;
  3. в связи с существенным изменением обстоятельств, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Но это теория, а что нас ждет на практике? Прежде чем обращаться в суд с иском о расторжении договора Вы должны соблюсти досудебный порядок, а именно, отправить банку заявление с требованием расторгнуть договор.

И если банк в течение 30 дней, если иной срок не предусмотрен договором, отвечает Вам отказом или же вообще никак не реагирует на Ваше заявление, то дальше Вы уже можете обращаться в суд в исковом порядке.

Но нужно учитывать, что как в заявлении в банк, так и в исковом заявлении Вы должны показать и аргументировать почему кредитный договор должен быть расторгнут, и подвести данное обоснования под одну из трех причин, указанных выше.

Для поиска возможных вариантов расторжения договора также необходимо внимательно читать кредитный договор перед его заключением, а также, перед прохождением всех процедур необходимо обратиться к юристу, т. к. данный процесс очень сложный, он требует знаний и опыта в подобных делах, потому что не все так просто как это может показаться на первый взгляд.

Практика показывает, что расторжение в связи с существенным изменением обстоятельств почти не возможно, есть лишь единицы решений судов по расторжению договора по данному основанию.

Сейчас наша компания пытается обосновать расторжение договора валютной ипотеки в связи с падением рубля как существенное изменение обстоятельств, но пока результаты неизвестны, т. к. дела находятся на стадии рассмотрения.

Вот если коротко о процедуре и основаниях расторжения кредитного договора.

В. Многие кредитные должники, наблюдая за растущей в результате начисления штрафов и пени задолженностью, решают прибегнуть к последнему средству – расторжению договора. На их взгляд, это поможет остановить набегающую неустойку и зафиксировать сумму долга. Так ли это?

О. Как уже выше было указано, что расторжение кредитного договора это не так просто как кажется, это определенные процедуры и затяжные суды.

Но даже если удастся расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон или в судебном порядке, то все равно, заемщик будет платить все штрафы и пени, набежавшие по кредитному договору вместе с основным долгом, которые будут рассчитаны до дня расторжения договора по соглашению сторон или до дня вступления в законную силу решения суда соответственно.

Вам наверняка будет интересно прочесть о возможности реструктуризации долга по кредиту

Или ТУТ вы узнаете о разделе долговых обязательств после развода

Что необходимо учитывать перед подписанием договора поручительства:

В. Расторжение договора по решению суда. Существует мнение, что в последнее время суды крайне неохотно идут на расторжение договора. Так ли это?

О. Да, как и было указано выше, что на данный момент сложно получить положительное решение суда по расторжению договора.

Видимо это связано с тем, что многие заемщики хотят расторгнуть договор, потому что надеются избежать полного возврата долга, в том числе различных процентов, но при этом не приводя никаких правовых оснований для расторжения, а суды видят такие «хитрости» истца, ведь судьи тоже люди.

Также это проблема связана с трудностью доказывания, т. к. существенность нарушения или существенное изменение обстоятельств очень сложно доказать, особенно последнее, где нужно доказать четыре обстоятельства, указанные в статье 451 ГК РФ.

В. Что может служить основанием для расторжения договора в судебном порядке (по инициативе заемщика)?

О. В основном заемщики обращаются за расторжением кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, но пока данные судебные разбирательства не особо успешны.

Зато удается существенно снизить начисленные суммы неустоек, что можно считать определенным успехом.

Но возможности расторжения договора по инициативе заемщика не так велики, потому что очень сложно найти такие обстоятельства, которые требуется доказать по ГК РФ.

Логичнее всего обращаться с требованием признать какой-либо пункт договора недействительным, т. к. со стороны банка происходит навязывание каких-либо дополнительных услуг (страхование предмета залога, жизни заемщика и т. д.), что поможет снизить расходы на дополнительные платы, которые неправомерно устанавливают банки, пользуясь правовым незнанием заемщиков.

В. Является ли основанием для суда потеря заемщиком работы?

О. Суды рассматривают данное обстоятельство как обстоятельство, которое заемщик мог предвидеть, и поэтому потеря работы не является основанием для расторжения договора.

Однако на данный факт можно ссылаться, доказывая обоснованность снижения начисленных штрафных процентов на сумму основного долга, что суд несомненно учитывает.

В. Расторжение договора по инициативе банка. В каких случаях банк идет на эту меру?

О. Банк может обратиться в суд с иском о расторжении договора по обстоятельствам, указанным выше, например, в связи с существенным нарушением договора заемщиком (кредит вообще не возвращается в течение длительного времени), но такие ситуации встречаются редко наверное потому, что банку не выгодно обращаться в суд за расторжением кредитного договора, т. к. это излишнее судебные процессы, расходы на юриста и т. д., а все-таки основная деятельность банковских юристов это взыскание задолженностей со всеми причитающимися процентами.

В. Досрочное погашение кредита

О. Такой вариант вполне возможен, но не только в случаях, когда это предусмотрено в кредитном договоре, как думают многие.

Существует позиция Высшего Арбитражного Суда РФ, согласно которой условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, т. к. по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Также, в договоре запрещено устанавливать штрафные санкции за досрочный возврат кредита.

Но если Ваш договор заключен после 1 июля 2014 года, то Вы можете вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если договором не установлен более короткий срок.

При получении кредитором уведомления о досрочном возврате кредита кредитор должен обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования, т. е. рассчитать основной долг плюс проценты за пользование заемными средствами лишь до дня фактического возврата заемных средств.

Как правильно отказаться от кредита?

Напрасно вы думаете, что людей интересует только то, как получить кредит. Встречаются счастливчики, получившие кредит, перед которыми стоит проблема, как отказаться от кредита. Разберемся, как разорвать соглашение с банком без финансовых потерь или хотя бы с минимальными.

Читайте также  Договор купли продажи питбайка образец

Причины отказа

На самом деле причины отказа от кредита могут быть совершенно различными:

  1. По вине банка:
    1. кредитное учреждение, нарушив обязательства по льготному кредитному договору, не перевело деньги в срок, исчерпав целевой денежный лимит;
    2. некомпетентный кредитный эксперт банка, объясняя условия предоставления кредита:
      1. ввел в заблуждение клиента;
      2. навязал дополнительные услуги, в которых клиент не нуждается.
  2. По инициативе заемщика:
    1. отпала необходимость в денежных средствах;
    2. изменилась ситуация с платежеспособностью в связи с увольнением или проблемами со здоровьем;
    3. условия кредитного договора оказались обременительными.

Если банк не исполнил в полной мере взятых на себя обязательств, то заемщику не стоит беспокоиться — соглашение расторгается без проблем и без негативных последствий.

Отказаться от кредита на стадии одобрения

Если банк, после подачи заявки клиента, вынес одобрительное решение, то клиент имеет право:

  1. Получить финансовую помощь от банка, подписав договор.
  2. Отказаться от кредита:
    1. позвонив в банк;
    2. ничего не предпринимая.

Заявка, написанная собственноручно или отправленная в режиме онлайн, не является документом, подтверждающим долговые обязательства клиента перед банком.

В том случае, если после получения приглашения в банк, клиент передумал, он может не переживать — по истечении определенного срока одобрение будет аннулировано.

Отказаться от кредита после подписания договора

Ситуация более серьезная, требующая действий со стороны клиента, если он заключил кредитное соглашение.

Договор подписан, но деньги не получены

Если заемщик, подписал договор, но не успел получить деньги, он вправе на законных основаниях:

  1. Обратиться в банк.
  2. Расторгнуть соглашение без штрафных санкций.

Осознав, что нужда в кредите отпала, нужно как можно быстрее оповестить об этом кредитное учреждение, выдавшее деньги.

Договор подписан и деньги получены

Сомневаетесь в том, можно ли отказаться от кредита, когда деньги в полном объеме получены? Отвечаем — можно, но нужно успеть оформить отказ в отведенный государством срок.

В Федеральном законе, посвященном потребительскому кредиту (займу) сказано, что заемщик в течение 14 календарных дней, то есть включающих выходные и праздники, имеет право отказаться от кредита:

  • полностью;
  • частично.

Обратите внимание, что предварительно уведомлять кредитора о своем желании вернуть кредит не надо. А вот оплатить проценты за использование денег с момента их получения до момента их возврата придется.

Если банк чинит препятствия и не соглашается принять отказ от кредита, можно смело писать досудебную претензию или обращаться в суд. Если заемщик успел решить проблему в 14-дневный срок — закон на его стороне.

Если с момента получения кредита прошло более 14 дней

Заемщик решивший вернуть деньги банку в любое время, превышающее 14 дней, не имеет право на отказ, но имеет право на досрочное погашение.

И вот в данном случае очень важно, как эта процедура прописана в договоре. В любом случае, нужно быть готовым к тому, что:

  1. Нужно дождаться срока, когда возможно будет досрочное погашение.
  2. Требуется за 30 дней письменно уведомить банк о желании досрочно погасить долг.
  3. Вернуть нужно будет:
    1. полностью основной долг;
    2. проценты за фактический срок пользования заемными деньгами.

Пропустив время, отведенное государством для отказа, не стоит надеяться на то, что суд встанет на сторону заемщика.

Реально ли отказаться от автокредита и ипотеки

Оформив целевые кредиты, клиент может также расторгнуть отношения с банком до окончания срока действия договора. Но, учитывая, что ситуация осложняется наличием залогового имущества, придется постараться.

Влияет ли отказ от кредита на качество кредитной истории

Факт отказа клиента от кредита обязательно будет занесен в его личное финансовое досье, хранящееся в Бюро кредитных историй. Запись может негативно повлиять на репутацию заемщика только в сочетании с другими его проступками, связанными с взаимодействием с банковской системой.

Вывод

Должно стать аксиомой, что выбор кредитного предложения и подписание договора с банком — дело серьезное и ответственное. Нужно взвесить все “за” и “против”, и оформлять займ только в том случае, он жизненно необходим.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Содержание статьи

    1. Расторжение кредитного договора
    2. Может ли банк расторгнуть досрочно договор
    3. Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Причинами расторжения кредитного договора по инициативе банка могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении договора кредитования, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные согласно договору средства с начисленными штрафом, пеней и процентами. Какая процедура предшествует расторжению договора в одностороннем порядке и что делать заемщику, попавшему в такую ситуацию?

Расторжение кредитного договора

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

  • по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
  • по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
  • в случае досрочного расторжения кредитного договора.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника. Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

Читайте также  Можно ли бессрочный трудовой договор сделать срочным

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Для прекращения начисления процентов и штрафов по кредиту клиенту банка часто рекомендуют воспользоваться опцией расторжения кредитного договора. Такие советы никогда не дадут профессионалы. Обычно подобные рекомендации можно увидеть на форумах, где сидят обычные люди. А вот опытные юристы редко рассказывают о возможности расторжения договора.

К сожалению, расторгнуть договор по инициативе заемщика в современных условиях практически невозможно. За такую сложную задачу юристы берутся с большой неохотой. И все-таки с непростой ситуацией может столкнуться каждый гражданин. Опишем все варианты и перспективы.

Всего есть два варианта расторжения кредитного договора:

  • Если достигнуто согласие. То есть и заемщик, и банк не выступают против, чтобы кредитный договор был расторгнут.
  • Посредством искового заявления.

Разумеется, клиент может выплатить банку денежные средства в полном объеме (в том числе набежавшие штрафы и проценты). То есть он выполняет условия договора. В данном случае он в принципе не нуждается в расторжении. Есть еще один сценарий, который используется заемщиками: в течение первых двух недель клиент может вернуть кредит, заплатив небольшие проценты. За это время не набежит много. Согласования с кредитным учреждением не требуется. В этом случае на стороне заемщика работает закон о защите прав потребителей.

Стороны приходят к компромиссу

Такой вариант выглядит, казалось бы, правильным. Ведь процедура упрощается, сложностей не возникает. Сначала вам необходимо уведомить кредитное учреждение, что вы планируете расторгнуть действующий договор. Важно: вы должны указать в документе не только о своем желании, но и то, что именно побудило вас принять такое решение. Например, вас неожиданно уволили с работы, либо у вас обнаружили серьезную болезнь. Юристы отмечают, что в большинстве случаев сценарии следующие:

  • Банк попросту игнорирует уведомление.
  • Кредитная организация отказывает клиенту.
  • Банк идет навстречу заемщику, но предлагает другие, неприемлемые для него условия.

Порой бывает так, что финансовое учреждение предлагает расторгнуть договор, но только после оплаты всей суммы, процентов и штрафов. Конечно, банк хитрит, ведь в таком случае не требуется расторжения кредитного договора. После внесения всей нужной суммы его действие прекращается автоматически. Нередко сотрудник банка предлагает реструктуризацию. Выгодна она вам или нет, зависит от ситуации. Поэтому лучше проконсультироваться с юристом. Он взвесит все за и против и поможет принять взвешенное решение.

Важная информация

Помните, что если вы преследуете только одну конкретную цель – расторгнуть договор, то договориться с кредитным учреждением будет архисложно. Банк не интересуют все ваши проблемы. Когда проценты и штрафы начисляются, в этом есть выгода для финансовой организации. Для вас – нет. Но ситуация меняется, если договор расторгается. Поэтому неудивительно, что банки отказывают. Их главная задача – начислить как можно больше штрафов и процентов. Затем можно будет обратиться в отдел взыскания, к коллекторам, чтобы те выбили деньги из должника.

И еще: заявление, которое вы отправляете в банк, прерывает течение срока давности по кредиту. Это важно! Особенно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по договору прошло очень много времени (от полутора лет). Точно нельзя писать заявление, если прошло три года. Ведь в данном случае срок давности начнет считаться сначала, пусть даже однажды он истек. Получается, что, подавая заявление в банк о расторжении договора, вы вредите только себе.

Обращение в суд для расторжения договора

Этот вариант выглядит оптимальным, так как у вас есть шансы добиться своего. Сначала вы должны отправить уведомление в банк, что планируете расторгнуть договор. Это делается скорее для суда, чтобы у вас был аргумент – вы пытались решить вопрос по-хорошему. Без уведомления банка писать исковое заявление бессмысленно. Конечно, наличие официального уведомления не значит, что суд сразу же примет решение в вашу пользу. Аргументы должны быть другими. Главный довод – после заключения кредитного договора условия заметно изменились. Причем вы, как заемщик, не имели возможности как-то повлиять на это или предвидеть.

Что под этим понимается? Допустим, увольнение с работы или какое-то серьезное заболевание, лишившее вас возможности зарабатывать деньги. Истец должен представить документы, подкрепляющие сказанное. Но даже в этом случае суд редко принимает его сторону. Обычно должнику говорят о том, что при подписании договора все риски должны учитываться. Все-таки рано или поздно неожиданно уволить могут каждого человека. Достаточно предприятию разориться, и люди вынуждены искать другую работу.

Но суд игнорирует не все доводы. Некоторые действительно считаются форс-мажорами, которые позволяют расторгнуть кредитный договор. К ним относятся: пожары, землетрясение, наводнения и прочие бедствия. Увы, но повышение шансов на успех не значит, что суд точно примет сторону заемщика. Дело в том, что отказы и в данном случае являются частым явлением. Все просто: в суде скажут, что нужно было страховаться, обратившись в одну из многочисленных страховых компаний. Для вынесения решения используется абстрактная формулировка, которую обычный гражданин вряд ли поймет. Юрист – да.

И все-таки пусть минимальные, но шансы на успех есть. Если суд с пониманием отнесётся к приведенным аргументам, он примет сторону заемщика. Но в любом случае сначала вам потребуется оформить исковое заявление. Предсказать исход невозможно. Но профессиональный юрист может дать примерную оценку ситуации. Он рассмотрит ее со всех сторон, изучит документацию, а затем скажет, какова вероятность успеха. Если шансы есть, то почему бы не попробовать расторгнуть кредитный договор. Но если юрист скажет, что дело безнадежно, вряд ли стоит тратить деньги и время на судебный процесс.

Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФзаемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

Читайте также  Что значит зарплата по договоренности

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждениясрок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

  • если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
  • если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Расторжение кредитного договора с банком

Иногда бывает, что уже приобретенная в кредит вещь вдруг по каким-то причинам становится не по карману. Или же человек, наоборот, может себе позволить выплатить оставшийся процент единым платежом. Как аннулировать кредит в этом случае? Как отказаться от кредитов, если договоры подписаны? Получится ли вообще расторгнуть договор с банком по кредиту?

Если субъект не будет иметь возможности заплатить по счетам и станет уклоняться от выплаты кредита, сумма долга дойдет до немыслимой цифры. Поэтому при необходимости отказаться от кредита после получения займа и желании расторгнуть договор важно предпринимать верные шаги своевременно.

Основные понятия

Кредитный договор представляет собой документально оформленную договоренность между банком, предоставляющим заемные средства, и субъектом, который берет их в долг. По условиям данного документа, кредитор обязуется выдать указанную сумму, а заемщик — возвратить денежные средства в условленный срок. Также, помимо упомянутой суммы, гражданин берет на себя обязательства выплатить комиссию банку за период пользования средствами.

Договор составляется в письменной форме. Подписывать его должны обе стороны. Если же договор составлялся в устной форме, то его следует сразу признать недействительным из-за несоблюдения правил оформления.

Что должно быть указано в договоре, чтобы его признали действительным:

  • конкретная сумма денежных средств;
  • точный срок, на который выдан заем;
  • порядок выплаты долга;
  • размер годовой ставки;
  • документы, подтверждающие платежеспособность заемщика.

Такие условия банк выдвигает заемщику. От кредитора зависит все: в какой срок к нему должна вернуться задолженность, размер ставки и прочее.

Банк может отказать в кредите при наличии обстоятельств, указывающих на то, что предоставленные гражданину денежные средства не будут возвращены в срок. Это может произойти по причине очевидности тяжелой болезни заемщика или же его преклонного возраста (если субъекту больше 70 лет). Такие и многие другие причины могут послужить основанием для отказа кредитовать человека.

Что делать, если банк отказал заемщику в кредите? Можно попробовать обратиться к другому кредитору. Или остаться с тем же заимодавцем и оформить заявку на меньшую сумму. Это возможный вариант для людей, заработная плата которых не позволяет брать внушительный заем. Если же и при меньшем запросе банк отказывает в кредите, то стоит задуматься о более высокооплачиваемой работе. Также банки могут отказать в кредите при негативной истории выплат прежних задолженностей.

Гражданину можно отказаться от кредита, предварительно оповестив об этом кредитора до момента получения денежных средств. Предметом кредитного договора могут быть исключительно деньги, выданные на конкретную покупку или на нецелевое использование. Чаще всего для выдачи средств заемщику кредитор использует расчет в безналичной форме через банковский счет.

Условия расторжения кредитного договора

Как расторгнуть кредитный договор с банком? Для того чтобы расторгнуть договор, необходимо определить, присутствует ли соглашение сторон или же расторжение стоит передать в суд. Если стороны не возражают, то договор можно разорвать независимо от того, была ли выплачена вся задолженность. Аннулированный договор снимает с заемщика все обязательства.

Если же задолженность была погашена до истечения срока кредита, договор прекращает свою деятельность автоматически. Для этого не нужно писать заявление, за исключением случая, когда помимо кредитного договора был заключен договор открытия банковского счета. Такое случается при постоянном безналичном взаимодействии между кредитором и субъектом. В этом случае необходимо оформить отказ от данного счета, иначе на нем может накопиться задолженность за обслуживание.

А вот если долг не выплачен, договор не может быть расторгнут по желанию банка или заемщика. В данном случае решение должен выносить суд (если кредитор не соблюдает условия кредита). При невыполнении одной из сторон конфликта условий договора, заключенного для получения кредита, другая сторона несет значительные убытки.

Да, иногда случаются трудности. Например, человек потерял работу и не может выплачивать кредит. Отменить кредитный договор уже поздно, времени с момента получения кредита прошло уже достаточно много. В этой ситуации рекомендуется как можно скорее связаться с банком (по кредиту и всем его дополнениям) и обратиться в суд, чтобы расторгнуть договор.

Способов, как отказаться от кредита после подписания договора, совсем немного. Здесь надо отталкиваться от ситуации. Иногда человек только получил на руки сумму и сразу же без объяснения причин хочет вернуть все обратно. Эта процедура не слишком сложная, но имеет неприятный нюанс: даже если заемщик «пользовался» этими деньгами две минуты, он все равно обязан заплатить за один день пользования займом.

Кроме этого, стоит обратить внимание на следующее. Есть личности, предпочитающие только брать кредиты, но никак не выплачивать их. Главный вопрос таких людей: «Какой срок можно быть неуловимым для работников коллекторского агентства?» Если сумма задолженности такого дельца не превышает полутора миллионов рублей, то уголовное дело обычно не возбуждают. А вот в руки коллекторов отдать все могут запросто.

Важно! Не стоит скрываться от банка. Стать невидимкой еще ни у кого не получилось.

Что делать с кредитами и услугами, выданными по принуждению?

Многие магазины сейчас практикуют заманивание потенциальных клиентов низкими ценами и рассрочкой. И только когда обрадованный недорогими и хорошими покупками человек начинает вчитываться в договор, который он подписал, он понимает, что согласился на кредит с бешеной переплатой. Вот что подразумевается под кредитом, выданным по принуждению.

Тенденция продавать человеку всякие ненужные услуги, зачастую даже не говоря об этом, набирает обороты. Например, в страховой компании, когда гражданин оформляет страховку на автомобиль, ему запросто могут дополнительно подключить страховку квартиры, жизни — чего угодно.

Но страхование оплачивается раз в год, а вот кредит нужно платить ежемесячно. Как отказаться от навязанного кредита?

В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», покупатель вправе расторгнуть кредитный договор, если он был выдан по принуждению. Необходимо написать досудебную претензию, тогда кредитор должен будет за 10 дней рассмотреть вопрос о расторжении договора. Если через 10 дней вопрос останется нерешенным, то клиент может обратиться в суд. В этом случае суд обязан оштрафовать продавца на 50% от цены иска.

Любой такой кредитный договор необходимо передавать в суд. Лично с представителями тех банков, которые так наживаются на людях, общаться даже не стоит.

И вот чего делать точно нельзя:

  • платить коллекторам;
  • пользоваться различными программами типа «Раздолжитель», «Помощь в погашении кредитов».

Они ничем не помогут, только украдут время и деньги. Поэтому не надо затягивать с решением ситуации.

Понятие «кредитный договор» для ответственного и работающего человека никогда не станет страшным. А умный и изворотливый субъект способен на своем примере показать другим, как отказаться от кредита, если договор подписан, и при этом не запятнать себе кредитную историю. А уж о том, как справиться с подключением ненужных услуг, должен знать каждый человек.