Банк хочет расторгнуть кредитный договор что делать

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Содержание статьи

    1. Расторжение кредитного договора
    2. Может ли банк расторгнуть досрочно договор
    3. Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Причинами расторжения кредитного договора по инициативе банка могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении договора кредитования, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные согласно договору средства с начисленными штрафом, пеней и процентами. Какая процедура предшествует расторжению договора в одностороннем порядке и что делать заемщику, попавшему в такую ситуацию?

Расторжение кредитного договора

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

  • по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
  • по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
  • в случае досрочного расторжения кредитного договора.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника. Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком

Содержание статьи

    1. Законодательство об одностороннем расторжении кредитных договоров
    2. Основания для одностороннего расторжения кредитного договора банком
    3. Что делать, если банк расторгнул кредитный договор?

Выплата кредитов давно стала частью нашей жизни. Большинство крупных покупок осуществляется на заимствованные средства. Обычно перед получением займа человек рассчитывает свои возможности и риски, однако эти расчеты не всегда оказываются верными. Меняется экономическая обстановка, происходят кризисы, люди теряют работу. Из-за этого в отношениях кредитора и заемщика могут возникнуть проблемы.

Но невнесение средств в установленные сроки — не единственная причина, по которой банк может принять решение о расторжении договора. Поговорим о ситуациях, когда это может произойти, и о том, что следует делать, если это случилось.

Законодательство об одностороннем расторжении кредитных договоров

Ст. 421 ГК РФ гласит о свободе сторон при подписании договоров. Все условия обсуждаются совместно, после чего стороны приходят к консенсусу. После подписания соглашение должно исполняться в том виде, в котором оно существует.

Однако кредитные договоры чаще всего составляются банком, а заемщик может либо принять условия, либо нет. Многие граждане больше думают о предстоящей покупке и недостаточно вникают в содержание пунктов документа, а напрасно. В большинстве соглашений указаны случаи их расторжения в одностороннем порядке и порядок действий сторон.

Обратите внимание!

Право на досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у банка, но и у заемщика. Ст. 810 ГК РФ позволяет лицу, получившему кредит на личные или семейные цели, досрочно погасить его. Если заемщик планирует это сделать, он обязан предупредить об этом кредитное учреждение за 30 суток до намеченного погашения.

Граждане обычно пользуются этим правом при неожиданном улучшении материального положения. Досрочный возврат денег позволяет сократить процентные выплаты за использование заемных средств. Однако досрочное погашение кредита, взятого на цели предпринимательства, невозможно. В этом случае необходимо соглашение сторон. Банк имеет право отказать в досрочном возврате денег и получить за пользование ими всю предполагаемую прибыль.

Теоретически возможно расторжение документа из-за резкого и неожиданного для сторон изменения условий их существования. Однако судебная практика показывает, что потеря работы или снижение доходов, а также другие случаи, затрудняющие расчет по займу, суды таким изменением не считают. Кредитные средства подлежат обязательному возврату, и избежать этого невозможно. Тем не менее клиенту следует добиваться прекращения действия договора и в этом случае. Даже если по решению суда все деньги, взятые у банка, возвращены, различные пени и проценты начисляются до того момента, пока документ не будет расторгнут. Некоторые банки специально не расторгают соглашения, погружая клиента все глубже в долговую яму.

Банк также имеет право требовать досрочного возвращения кредита при ухудшении своего материального положения и изменении других условий, однако такое случается очень редко, а если говорить о потребительских кредитах, практически никогда.

Несмотря на это чаще всего инициатором прекращения выступает банк. Причиной служит невыполнение условий заемщиком.

Основания для одностороннего расторжения кредитного договора банком

В тексте договора обязательно есть указание на то, что банк имеет право в одностороннем порядке его расторгнуть. Ст. 450 ГК РФ позволяет делать это через суд по инициативе одной из сторон, если другая сторона существенно нарушает условия. Список существенных с точки зрения финансового учреждения нарушений вносится в текст договора.

Образование кредитной задолженности, то есть несвоевременное внесение денег или прекращение платежей, в этом списке есть всегда. Основанием также может являться ситуация, когда заемщик отказывается продлевать договор страхования в отношении объекта залога. Если он не застрахован на момент оформления займа, кредит вам просто не дадут. Часто банки требуют также страховать жизнь гражданина и немедленно сообщать об изменении его паспортных данных, места проживания, о существенном изменении его доходов (речь идет об их уменьшении), а также об образовании кредитной задолженности перед другими учреждениями.

Обратите внимание!

Банк — это коммерческая организация, преследующая цели получения прибыли и несущая ответственность перед своими вкладчиками. Нарушение любого из указанных выше требований приводит к возникновению риска невозврата кредита, а в дальнейшем и к невозможности выплат по собственным обязательствам. Поэтому кредитное учреждение обязательно обратится в суд и потребует вернуть деньги раньше срока.

Одновременно с этим требование банк имеет право потребовать расторжения договора, но этим правом обычно предпочитают не пользоваться.

В исковое заявление включается требование возврата не только всей занятой суммы, но и процентов, штрафов и пени по ней. Если требование о прекращении обязательств не выдвигается, по договору продолжается начисление процентов, увеличивающих сумму долга. Если клиент сам не примет меры по расторжению договора, то, выплатив все по решению суда, он остается должен банку, и, возможно, его ожидают новые разбирательства.

Обычно кредитные учреждения сначала вступают в переговоры с клиентом. Целью их является выяснение причин нарушения договорных условий и возможность их выполнения в дальнейшем. Если специалисты придут к выводу, что выполнение условий договора заемщиком невозможно, или посчитают, что он намеренно уклоняется от их исполнения, надеясь скрыться или иным образом не вернуть кредит, будет выдвинуто требование о досрочном погашении обязательств. Обычно на это дается 15 дней.

Большинство таких заемщиков не могут выполнять свои обязательства, не говоря уже о полном погашении взятой в долг суммы. Поэтому это требование обычно не выполняется. После этого, как правило, банки обращаются в суд.

Кредитные организации являются достаточно крупными структурами с массой текущих задач. Поэтому судебные разбирательства они начинают не сразу, иногда на это уходит до двух месяцев. Все это время долг заемщика растет — все начисления производятся в полном объеме. Именно конечная сумма со всеми дополнительными начислениями и будет заявлена в качестве требования к заемщику.

Если гражданин видит, что дальнейшие нормальные отношения с кредитором невозможны, он заинтересован в том, чтобы расторгнуть договор в кратчайшие сроки. Для этого следует самому обратиться в суд.

Клиент не имеет права требовать расторжения договорных обязательств в одностороннем порядке, поэтому приходится идти на хитрость. В кредитном договоре находят пункты, которые ограничивают права заемщика по сравнению с законодательством. В суд обращаются с требованием об отмене этих положений. В процессе слушания дела банк обязательно заявит встречное требование — погасить кредит досрочно. В этот момент следует обязательно выяснить, требует ли банк расторжения договора. Если такого требования кредитная организация не выдвигает, заемщик должен заявить его в ходе заседания от своего имени. Важно, чтобы оно прозвучало в ходе слушаний и попало в решение суда.

Читайте также  Как оформить расторжение договора в одностороннем порядке

Обратите внимание!

Мало кто из обычных граждан сможет самостоятельно защитить свои права в судебных разбирательствах с кредитором. Мы советуем обязательно привлечь к делу юриста. Ему придется заплатить, но эти расходы будут компенсированы минимизацией платежей по решению суда.

Что делать, если банк расторгнул кредитный договор?

Взятый в банке кредит придется вернуть. Вариантов уйти от материальной ответственности практически не существует. Поэтому при возникновении проблем с выполнением условий соглашения, следует проанализировать все возможности минимизации своих финансовых потерь.

Ни в коем случае не нужно скрываться от банка и надеяться, что проблемы решаться сами собой. До последней возможности продолжайте платить по кредиту. Даже неполные суммы, с задержкой внесенные в банк, будут свидетельствовать о вашем желании рассчитаться и облегчат переговоры с кредитной организацией. Вопреки расхожему мнению, учреждения редко заинтересованы в завладении залоговым имуществом. Времена сейчас сложные, процесс реализации недвижимости может быть длительным, да и получить за него высокую цену сложно.

Возможно, банк, проанализировав ваши возможности, предложит схему реструктуризации кредита, которая позволит вам выполнить условия нового договора.

Если это невозможно, заемщик сам должен стремиться к максимально быстрому расторжению соглашения. С этого момента прекратится начисление процентов и штрафных санкций, и будет зафиксирована сумма долга. Вернуть ее придется в любом случае. К сожалению, проблемы с работой, здоровьем и другие трудности не освобождают от уплаты долгов.

Многие ошибочно думают, что максимум, что им грозит, это утрата залога. Это совсем не так. По долгам заемщик отвечает всем своим имуществом. Залоговое имущество выставляется на торги и продается. Если вырученные средства превосходят сумму долга, то разница возвращается заемщику. Если же их не хватило на оплату долга, взыскание обращается на другие вещи. Поэтому важно минимизировать долги, добиться прекращения начисления процентов и штрафов.

Приобретенная в кредит машина достаточно быстро дешевеет. При продаже же ее с торгов получить среднюю рыночную цену почти невозможно. В результате можно остаться и без автомобиля, и без квартиры. Пригласите к делу квалифицированного юриста, и он поможет вам решить возникшие проблемы.

Банк расторг договор в одностороннем порядке — что будет?

Содержание статьи

    1. Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?
    2. Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?
    3. Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке
        1. Право кредитора на одностороннее расторжение
    4. Право заёмщика на расторжение кредитного договора

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора. Это означает, что условия договора обсуждаются и принимаются сторонами в том виде, в каком этот договор заключён.

Применительно к кредитному договору принцип указанной статьи тоже применяется, чем обычно и пользуются банки при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредиту. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, следовательно, принял условия кредитора о порядке пользования кредитом и его возврата. Но что делать, если банк хочет расторгнуть кредитный договор?

Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.

Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.

Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке

Право кредитора на одностороннее расторжение

Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.

Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.

Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.

Важно!Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.

Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.

Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения. Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования. Ведь сама просрочка возникает обычно по причине отсутствия средств на очередной платёж, так что о возврате всей суммы остатка кредита и речи не идёт.

Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.

На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.

Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.

В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.

Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту. И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.

Право заёмщика на расторжение кредитного договора

Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.

Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.

Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.

К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.

Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.

Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.

Признание кредитного договора, заключённого с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 либо ст. 177 Гражданского кодекса РФ. Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключённой с недееспособным заёмщиком, вторая недействительность кредитного договора, заключённого хоть и с дееспособным клиентом, но не способным понимать значение своих действий или руководить ими.

Результатом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заёмщика от возврата банку полученного кредита либо его остатка (но без просроченных процентов и неустойки) не получится.

Расторжение банком кредитного договора в одностороннем порядке не влечёт для заёмщика неблагоприятных последствий. Поэтому в случае нарушения сроков и объёма возврата кредитных средств заёмщику следует побеспокоиться о приближении момента расторжения договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Зачем банк расторгает кредитный договор?

Часто ли вы слышите о том, как порой глупо ведут себя банки в России?

Читайте также  Договор купли продажи коммерческой недвижимости образец

— вместо конкретного срока в договоре поручительства пишут «до исполнения основного обязательства», а затем пропускают установленный законом годичный срок и теряют требование к поручителю;

— вместо нормального залога зачем-то берут залог товаров в обороте, а потом жалуются, что он не работает;

— и наконец, расторгают кредитный договор вместо того, чтобы потребовать досрочного возврата кредита!

О последней глупости мне доводилось слышать особенно часто. Давайте разберемся, зачем банки ее совершают, и что это вообще такое – расторжение кредитного договора.

К чему приводит расторжение, сказано в п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора» (Постановление № 35):

9. Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения
договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства.

Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Соответственно, после расторжения заемщик по-прежнему обязан вернуть кредит, и к этой обязанности применяются все положения кредитного договора – о порядке возврата, о процентах за пользование денежными средствами, о неустойке за просрочку и т.д. Но если все условия договора продолжают применяться, зачем вообще его расторгать?

Одно значимое условие все же перестает действовать, см.: п. 3 Постановления № 35:

3. Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора(например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредитаи т.п.) [выделено мной – П.П.].

Значит, банк расторгает кредитный договор, чтобы снять с себя обязанность по кредитованию. Разумеется, это актуально только тогда, когда за ним сохраняется данная обязанность. Например, по договору об открытии кредитной линии банк обязан выдавать транши по заявкам заемщика, но расторжение освободит его от предоставления новых денег.

Много ли кредитных линий в общей массе кредитных договоров? Нужно признаться, что не много. Кредитные линии встречаются в коммерческой практике, но учитывая объемы ипотечного и потребительского кредитования большая часть кредитов выдается единовременно после заключения договора. В этих случаях банку незачем расторгать договор, так как после предоставления оговоренной суммы у него уже нет никаких обязанностей перед заемщиком, а значит, расторжение не принесет ему никакой пользы. Странное дело, но почему-то чаще всего расторгаются именно потребительские кредиты.

Может быть, банки попросту не различают расторжение договора и требование о досрочном возврате кредита (акселерация). Это бы объяснило, почему расторжение так распространено: каждый раз, когда нужно досрочно взыскать кредит, банк расторгает договор.

Эти действия следует отличать друг от друга. Акселерация приводит к изменению срока возврата кредита, не затрагивая прочих условий договора. Например, кредит подлежал возврату аннуитетом в течение трех лет, а после акселерации он должен быть возвращен в течение 10 дней. В свою очередь расторжение договора, как мы уже выяснили, приводит к прекращению обязанности банка предоставлять новые транши. В остальном условия договора без изменений применяются к обязанности заемщика вернуть деньги. Строго говоря, не меняется даже срок возврата.

На практике банки уведомляют заемщика обо всем и сразу – и об акселерации долга, и о расторжении договора. Потому что «больше не меньше» и «хуже не будет». В результате, банк достигает поставленной цели, и кредит подлежит немедленному возврату, но расторжение договора к этому не имеет никакого отношения.

Может быть, объяснение содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? Так, в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 законодатель предлагает банку расторгнуть кредитный договор в случае просрочки заемщика или при нарушении им обязанности по страхованию.

Вместе с тем, право на расторжение всегда упоминается наряду с акселерацией: «…кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)…». Союзы «и (или)» подсказывают нам, что законодатель различает требование о досрочном возврате и расторжение договора. Различие кажется очевидным – первое приводит к изменению срока возврата кредита, а второе прекращает на будущее обязанность банка выдавать кредитные средства.

Но после прочтения пункта 13 ст. 7 Закона возникают сомнения. В нем сказано, что за нарушение целевого использования кредита кредитор «…вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа)». Значит, понятия «отказа от дальнейшего кредитования» и «расторжение кредитного договора» законодатель тоже различает. Чем он при этом руководствуется, совершенно не понятно.

Но одно можно сказать точно – положения Закона явно не могут объяснить стремление банков расторгать кредитные договоры. Никакого дополнительного смысла Закон расторжению не придает.

Может быть, ответ следует искать не в законе, и даже не в судебной практике, а там, где его меньше всего ожидаешь встретить – в письмах Минфина от 18.04.2007 N 03-03-05/96 и ФНС от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@.

Всем известно, что по условиям кредитного договора заемщик должен выплачивать проценты. Но иногда эти проценты становятся для банка настоящей головной болью.

У каждого банка есть портфель невозвратных кредитов, по которым заемщики не вернут ни сам кредит, ни проценты. Например, невозвратной оказывается львиная доля потребительских кредитов. Хотя кредиты не вернут, проценты по ним по-прежнему начисляются. Сумма этих процентов с точки зрения налогового учета считается доходом банка. От постоянного начисления процентов растет налоговая база по налогу на прибыль, а это, при прочих равных, увеличивает сумму налога, которую банк заплатит в бюджет. В результате, проценты банк не получает, а налог с них уплачивает.

Казалось бы, немного лишнего налога на прибыль – мелочь. Но если учесть объемы невозвратных кредитов, то эта мелочь превратится в реальную финансовую и операционную проблему.

Банки придумали решение еще в начале 2000-хх: раз все беды возникают из-за процентов, лучше всего их просто не начислять. Вот только чем обосновать такое решение, тем более что заемщик не торопится возвращать кредит?

В 2007 году Минфин и ФНС дали ответ на этот вопрос:

Таким образом, в соответствии с положениями главы 25 Кодекса, основанием для начисления в налоговом учете дохода в виде процентов является действующее долговое обязательство, условиями которого предусмотрена уплата процентов.

В связи с этим Департамент поддерживает позицию ФНС России в том, что начисление банком доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по договору в соответствии со статьей 809 ГК РФ.

При этом с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете, по нашему мнению, отсутствуют. При расторжении договора кредитаили прекращении данного долгового обязательства иным образом начисление процентов в налоговом учете прекращается, поскольку отсутствует само долговое обязательство

В дальнейшем эта позиция неоднократно повторялась и поддерживается до сих пор, см.: письма Минфина России от 27.02.2009 N 03-03-06/2/30, от 18.04.2007 N 03-03-05/96, ФНС России от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@, УФНС по Москве от 27.09.11 N 16-15/093509@.1 и др.

Получается, Минфин и ФНС считают, что расторжение кредитного договора влечет прекращение долгового обязательства (?), а это означает, что проценты за пользование кредитом больше не начисляются. Не будем подробно останавливаться на этой позиции. Конечно, с гражданско-правовой точки зрения она неверна: расторжение договора не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита. Но ведь цель писем была совсем в другом. Банки искали законный способ остановить начисление процентов, чтобы не платить дополнительный налог на прибыль, и они его нашли.

Интересно то, что судебная практика давно определилась с последствиями расторжения кредитного договора, за исключением редких девиаций судов общей юрисдикции. Сегодня нет никаких сомнений в том, что расторжение само по себе не останавливает проценты. Тем не менее банки, ориентируясь на письма 2007-го года, расторгают кредитные договоры, только чтобы проценты перестали начисляться. Более того, некоторые из них еще и в суд обращаются с требованием расторгнуть договор.

Со стороны это выглядит нелепо. Но неумолимая бухгалтерия подгоняет, а юристы банков, вопреки здравому смыслу, продолжают заявлять о расторжении. И надо сказать, что ситуация не изменится, пока позиция налоговой службы сохраняет актуальность. Но, прежде чем ее менять, стоит сначала назвать альтернативу действующему порядку «отмены процентов», иначе за цивилистическую стройность придется платить в бюджет.

Интервью

Широкая реклама предлагающая «легкие деньги» в виде кредитов, на фоне несформировавшейся финансовой культуры, сделала получение кредитов повальным явлением.

Но далеко не каждый способен трезво оценить свои возможности по возврату полученных средств и, в результате, возникает растущая задолженность и желание любым путем избавиться от кредитной кабалы.

Мы обратились к юристу из г. Санкт Петербург — Никите Яковцеву с просьбой пояснить что же возможно реально сделать.

Это очень актуальная тема, особенно учитывая кризисную ситуацию в стране, а также отсутствие у многих заемщиков реальной возможности вернуть денежные средства банку.

В. Возможна ли отмена кредитного договора, если деньги еще не получены или только что получены, но стали не нужны и какие необходимы для этого действия?

О. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено в договоре.

При этом надо иметь ввиду, что установление штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей и данное положение договора можно оспорить безусловно с положительным результатом для заемщика.

Если Ваш договор заключен после 1 июля 2014 года, то он попадает под регулирование закона о потребительском кредите, который кроме стандартной процедуры отказа от договора предоставляет заемщику право в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за пользования заемными средствами за фактический срок кредитования.

В. Какие варианты расторжения договора существуют? Расторжение кредитного договора по соглашению сторон. В каких случаях оно целесообразно?

О. Для расторжения договора Гражданским кодексом РФ предусмотрено особое регулирование, но такое регулирование к сожалению, а может и к счастью, жестче и требовательнее к сторонам договора, чем в некоторых европейских государствах.

Первая вариант расторжения — это расторжение договора по соглашению сторон.

При этом мы должны понимать, что банк у нас экономически сильный субъект и преследует цель вернуть все денежные средства, выданные в кредит, поэтому вряд ли он пойдет на расторжение договора по соглашению сторон.

Более того, такие случаи мне неизвестны из практики, хотя мы достаточно давно работаем с банками и их заемщиками, которые пытаются как-то снизить свое бремя оплаты по кредитным договорам.

Второй вариант расторжения – это расторжение договора в судебном порядке, но это более сложная процедура.

Договор может быть расторгнут:

  1. в результате существенного его нарушения, а существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
  2. в ином случае, предусмотренном в законе или договоре;
  3. в связи с существенным изменением обстоятельств, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Читайте также  Где следует хранить первые экземпляры договоров

Но это теория, а что нас ждет на практике? Прежде чем обращаться в суд с иском о расторжении договора Вы должны соблюсти досудебный порядок, а именно, отправить банку заявление с требованием расторгнуть договор.

И если банк в течение 30 дней, если иной срок не предусмотрен договором, отвечает Вам отказом или же вообще никак не реагирует на Ваше заявление, то дальше Вы уже можете обращаться в суд в исковом порядке.

Но нужно учитывать, что как в заявлении в банк, так и в исковом заявлении Вы должны показать и аргументировать почему кредитный договор должен быть расторгнут, и подвести данное обоснования под одну из трех причин, указанных выше.

Для поиска возможных вариантов расторжения договора также необходимо внимательно читать кредитный договор перед его заключением, а также, перед прохождением всех процедур необходимо обратиться к юристу, т. к. данный процесс очень сложный, он требует знаний и опыта в подобных делах, потому что не все так просто как это может показаться на первый взгляд.

Практика показывает, что расторжение в связи с существенным изменением обстоятельств почти не возможно, есть лишь единицы решений судов по расторжению договора по данному основанию.

Сейчас наша компания пытается обосновать расторжение договора валютной ипотеки в связи с падением рубля как существенное изменение обстоятельств, но пока результаты неизвестны, т. к. дела находятся на стадии рассмотрения.

Вот если коротко о процедуре и основаниях расторжения кредитного договора.

В. Многие кредитные должники, наблюдая за растущей в результате начисления штрафов и пени задолженностью, решают прибегнуть к последнему средству – расторжению договора. На их взгляд, это поможет остановить набегающую неустойку и зафиксировать сумму долга. Так ли это?

О. Как уже выше было указано, что расторжение кредитного договора это не так просто как кажется, это определенные процедуры и затяжные суды.

Но даже если удастся расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон или в судебном порядке, то все равно, заемщик будет платить все штрафы и пени, набежавшие по кредитному договору вместе с основным долгом, которые будут рассчитаны до дня расторжения договора по соглашению сторон или до дня вступления в законную силу решения суда соответственно.

Вам наверняка будет интересно прочесть о возможности реструктуризации долга по кредиту

Или ТУТ вы узнаете о разделе долговых обязательств после развода

Что необходимо учитывать перед подписанием договора поручительства:

В. Расторжение договора по решению суда. Существует мнение, что в последнее время суды крайне неохотно идут на расторжение договора. Так ли это?

О. Да, как и было указано выше, что на данный момент сложно получить положительное решение суда по расторжению договора.

Видимо это связано с тем, что многие заемщики хотят расторгнуть договор, потому что надеются избежать полного возврата долга, в том числе различных процентов, но при этом не приводя никаких правовых оснований для расторжения, а суды видят такие «хитрости» истца, ведь судьи тоже люди.

Также это проблема связана с трудностью доказывания, т. к. существенность нарушения или существенное изменение обстоятельств очень сложно доказать, особенно последнее, где нужно доказать четыре обстоятельства, указанные в статье 451 ГК РФ.

В. Что может служить основанием для расторжения договора в судебном порядке (по инициативе заемщика)?

О. В основном заемщики обращаются за расторжением кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, но пока данные судебные разбирательства не особо успешны.

Зато удается существенно снизить начисленные суммы неустоек, что можно считать определенным успехом.

Но возможности расторжения договора по инициативе заемщика не так велики, потому что очень сложно найти такие обстоятельства, которые требуется доказать по ГК РФ.

Логичнее всего обращаться с требованием признать какой-либо пункт договора недействительным, т. к. со стороны банка происходит навязывание каких-либо дополнительных услуг (страхование предмета залога, жизни заемщика и т. д.), что поможет снизить расходы на дополнительные платы, которые неправомерно устанавливают банки, пользуясь правовым незнанием заемщиков.

В. Является ли основанием для суда потеря заемщиком работы?

О. Суды рассматривают данное обстоятельство как обстоятельство, которое заемщик мог предвидеть, и поэтому потеря работы не является основанием для расторжения договора.

Однако на данный факт можно ссылаться, доказывая обоснованность снижения начисленных штрафных процентов на сумму основного долга, что суд несомненно учитывает.

В. Расторжение договора по инициативе банка. В каких случаях банк идет на эту меру?

О. Банк может обратиться в суд с иском о расторжении договора по обстоятельствам, указанным выше, например, в связи с существенным нарушением договора заемщиком (кредит вообще не возвращается в течение длительного времени), но такие ситуации встречаются редко наверное потому, что банку не выгодно обращаться в суд за расторжением кредитного договора, т. к. это излишнее судебные процессы, расходы на юриста и т. д., а все-таки основная деятельность банковских юристов это взыскание задолженностей со всеми причитающимися процентами.

В. Досрочное погашение кредита

О. Такой вариант вполне возможен, но не только в случаях, когда это предусмотрено в кредитном договоре, как думают многие.

Существует позиция Высшего Арбитражного Суда РФ, согласно которой условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, т. к. по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Также, в договоре запрещено устанавливать штрафные санкции за досрочный возврат кредита.

Но если Ваш договор заключен после 1 июля 2014 года, то Вы можете вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если договором не установлен более короткий срок.

При получении кредитором уведомления о досрочном возврате кредита кредитор должен обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования, т. е. рассчитать основной долг плюс проценты за пользование заемными средствами лишь до дня фактического возврата заемных средств.

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Время чтения: 4 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Расторжение кредитного договора с банком возможно досрочно, в одностороннем порядке, так и через суд. Процедура прекращения правоотношений начинается с уведомления второй стороны о своих намерениях. В случае получения отказа или отсутствия ответа, инициатор вправе обратиться в суд для защиты своих прав. Обязательства будут прекращены либо с даты подписания соглашения о расторжении, либо с момента вступления решения суда в законную силу.

  • 1. Расторжение кредитного договора по инициативе банка
  • 2. Когда отсутствует задолженность
  • 3. Если задолженность имеется
  • 4. Расторжение договора в судебном порядке
  • 5. Договор прекращен, долг остался

Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Кредитная организация может выдвинуть инициативу расторжения договора в любой момент. Основаниями для прекращения отношений в рамках конкретной сделки могут быть:

  • невыполнение заемщиком взятых на себя обязательств (в тексте договора указывается срок просрочки, сумма или иное событие);
  • нарушение второй стороной сделки условий, которые являются обязательными для дальнейшего взаимодействия (например, непредоставление сведений об изменении биографических данных);
  • непродление срока действия договора страхования и т. д.

Процедура расторжения кредитного соглашения зависит от наличия или отсутствия у заемщика задолженности и может быть осуществлена автоматически, по соглашению сторон или в судебном порядке.

Когда отсутствует задолженность

После того как гражданин внес последний платеж по договору, считается, что он выполнил свои обязательства. Поэтому в силу ст. 408 Гражданского кодекса РФ, отношения сторон в рамках договора кредитования прекращаются автоматически. Никаких дополнительных соглашений составлять не нужно. Банк выдает справку об отсутствии задолженности (по заявлению клиента), что и будет являться подтверждением надлежащего выполнения.

Если открыта кредитная линия. Клиент после получения первого займа понял, что остальные ему не понадобятся. Но даже после погашения первого долга, договор продолжит свое действие. Поэтому необходимо написать заявление о его расторжении.

Зачастую с договором кредита заемщик подписывается и на некоторые другие обязательства, которые не прекращаются после того, как долг банку выплачен. Речь идет, например, об открытых счетах или картах, использующихся для внесения платежа. За их обслуживание может взиматься плата. И до тех пор, пока соответствующий договор не будет расторгнут, задолженность по обслуживанию накопится. Поэтому нужно обратиться в банк и узнать о наличии всех долгов, не связанных с кредитом.

Если задолженность имеется

Банк вправе настаивать на расторжении договора кредита, даже если у заемщика имеется задолженность. Как правило, мирно такой вопрос не разрешить. Банк обращается в суд, где заявляет одновременно 2 требования:

  1. расторгнуть договор;
  2. обязать заемщика возвратить задолженность.

Заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Аналогичное действие он может сделать и в ходе судебного разбирательства, заявив ходатайство.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Должник может заявить о расторжении договора, если банк не исполняет свои обязательства, вводит дополнительные условия, нарушающие права заемщика или не сообщил ему о скрытых комиссиях.

Если речь идет о клиенте – физическом лице, его права защищает не только Гражданский кодекс РФ, но и Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Это обязывает должника соблюдать ряд условий:

  • написать претензию в банк с перечнем оснований для расторжения договора;
  • дождаться ответа/истечения срока для ответа;
  • обратиться в суд с требованием о прекращении действия соглашения и потребовать возмещение сумм, установленных Законом РФ № 2300-1.

Ссылка на документ: Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Расторжение договора в судебном порядке

Гражданский кодекс РФ устанавливает 2 основания для расторжения договора через суд:

  • существенное нарушение условий сделки стороной;
  • существенное изменение обстоятельств, при которых стороны подписывали договор.

Перед обращением в суд заемщик/банк должен уведомить вторую сторону о своих намерениях любым способом, указанным в договоре. Важно иметь подтверждение отправки (уведомление о вручении заказного письма, подпись на втором экземпляре о принятии).

Если инициатор расторжения недоволен ответом второй стороны, ответ не был получен по истечении срока, указанного в документе (или по истечении 30-дневного срока, предусмотренного Гражданским кодексом РФ), он вправе обратиться в суд.

В исковом заявлении указывается:

  • наименование суда и сторон;
  • описание обстоятельств дела;
  • указание на нарушение прав истца;
  • требования;
  • прилагаемые документы.

После рассмотрения дела суд выносит решение, которое вступает в силу по истечении 30 дней, предоставляемых на его обжалование в суде апелляционной инстанции.

Если суд принял решение об удовлетворении исковых требований, договор считается расторгнутым со дня вступления акта в силу.

Договор прекращен, долг остался

Факт прекращения срока действия договора при неисполненном обязательстве ни на что не влияет. Пока должник не выплатит банку заемные средства, он не снимет с себя ответственности. Как может развиваться ситуация:

  1. Банк сообщит клиенту о наличии задолженности и потребует ее погашения в течение срока, указанного в письме. Если срок не прописан, он равен 30 дням. Отсчитывается со дня заявления банком требования.
  2. Должник может погасить долг, отказаться от погашения или попросить банк отсрочить его исполнение/реструктуризировать.
  3. Банк идет на компромисс (в этом случае подписывается дополнительное соглашение к договору), реструктуризирует долг или обращается в суд для принудительного взыскания

Банк вправе передать долг коллекторскому агентству. В этом случае он обязан уведомить об этом заемщика в течение 30 дней.